Por Michael Shemtoub, abogado litigante, Beverly Law. Actualizado en noviembre de 2026.
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Lo que un adelanto le puede dar
El beneficio principal es tener dinero mientras espera. La Oficina de Rendición de Cuentas del Gobierno de EE. UU. (GAO) informó que estos adelantos van a demandantes que los usan para gastos de vida, y que los clientes de las compañías con las que habló usaban el dinero para cosas como la renta y las cuentas médicas (GAO-23-105210).
El segundo beneficio es quién carga con el riesgo. Las leyes describen el trato como sin recurso. Illinois lo define como una transacción sin recurso en la que una compañía compra, y el consumidor le transfiere, un interés contingente en lo que pueda obtener el caso (815 ILCS 121/5), y Oklahoma usa casi las mismas palabras (14A O.S. 3-801). Si el caso no obtiene nada, por lo general usted no debe nada, con excepciones por fraude o por violar el contrato que explica nuestra página sobre qué pasa si pierde su caso.
La GAO escuchó opiniones en ambos sentidos: el adelanto puede permitir que el demandante aguante más tiempo el litigio y evite aceptar una oferta baja, y quien lo usa puede inclinarse a rechazar una oferta justa (GAO-23-105210, págs. 19-20). Aceptar o no una oferta es otra pregunta; vea ¿debo aceptar la primera oferta del seguro?.
Lo que le cuesta
El costo sale de su parte, después de honorarios, costos y gravámenes, como muestra nuestra página sobre el adelanto y los honorarios del abogado. Suele crecer mes a mes, así que lo que dure el caso determina el precio.
Los investigadores Ronen Avraham y Anthony Sebok, que estudiaron los archivos de una compañía grande, describieron los precios como complejos y poco transparentes. Encontraron que el costo anual para los consumidores que midieron, de 43%, era más alto que la mayoría de las formas de crédito al alcance de los consumidores, aunque más barato que los préstamos de día de pago (104 Cornell L. Rev. 1133, 1142, 1160 (2019)). Esa cifra es una mediana de los casos terminados de una sola compañía, no una predicción de su precio. Nuestra página sobre cuánto cuesta un adelanto muestra cómo se acumulan los cargos.
¿Es seguro? Lo que han dicho los reguladores
Aquí “seguro” significa dos cosas: si la compañía cumple las reglas y si el trato lo deja a usted en mejor situación. Las revisiones del gobierno señalan riesgos en ambas.
- La GAO encontró que esta industria no está regulada de forma específica por la ley federal, así que la protección viene sobre todo de las leyes estatales. Personas entrevistadas por la GAO expresaron preocupación porque los consumidores no conocen bien el costo y porque algunas compañías se aprovechan de consumidores vulnerables con gran necesidad de ayuda económica.
- La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) y la Fiscalía General de Nueva York demandaron a una compañía por adelantos sobre pagos de fondos de compensación a víctimas, alegando declaraciones falsas y prácticas abusivas. Un fallo acordado en 2022 dio más de $600,000 en alivio de deudas (CFPB).
- La División de Protección al Consumidor de la Fiscalía General de Maryland les dijo a los legisladores en marzo de 2026 que ella y el Comisionado de Regulación Financiera han considerado estos productos como préstamos desde hace décadas (testimonio sobre HB 1298).
Las protecciones que tiene dependen de su estado. Algunos estados otorgan licencias o registran a las compañías, limitan los cargos o le dan días para cancelar, y muchos no tienen ninguna ley específica. Revise nuestra tabla de leyes por estado.
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Lo que han decidido los tribunales
Los tribunales han llegado a resultados distintos, y la etiqueta del contrato no resuelve la cuestión.
- Un tribunal federal de apelaciones declaró nulos unos contratos de Kentucky por champerty y sus tasas usurarias (Boling v. Prospect Funding Holdings, Sexto Circuito, 2019).
- La Corte Suprema de Minnesota eliminó la antigua prohibición del champerty en ese estado, así que estos contratos ya no son nulos solo por ese motivo, pero advirtió que los tribunales deben revisar con cuidado los acuerdos firmados sin abogado, sobre todo entre partes con poder de negociación desigual, y que los demandantes conservan la defensa de que un contrato es abusivo (Maslowski v. Prospect Funding Partners, 2020).
- Un tribunal de apelaciones de Nueva York decidió que un adelanto en un caso de divorcio, que decía “ESTO NO ES UN PRÉSTAMO”, era en realidad un préstamo y nulo por usurario (Denemark v. New Chapter Capital, 2026).
Estos casos muestran que los términos de un contrato se pueden impugnar. También muestran que esa pelea ocurre en un tribunal, cuando el dinero ya se gastó, y por eso importa más leer el contrato antes. Nuestra página de señales de alerta en contratos de adelanto enumera los términos que conviene revisar.
Lo que esto significa para usted
Estas preguntas no tienen respuestas correctas o incorrectas. Le ayudan a ver si el trato encaja con su situación.
- ¿Para qué es el dinero y cuál es la cantidad más pequeña que lo cubre?
- ¿Ya probó las alternativas, como beneficios por incapacidad, la cobertura MedPay o un plan de pagos con el arrendador?
- ¿Cuánto cree su abogado que durará el caso, en un rango realista?
- ¿Cuánto debería en cada etapa de seis meses, en dólares, y cuánto le quedaría después de honorarios, costos y gravámenes?
- ¿Perder esa parte del acuerdo le causaría después un problema mayor que el que tiene ahora?
- ¿Recibe SSI o Medicaid? Lea adelantos, SSI y Medicaid antes de firmar.
- ¿La compañía tiene licencia o registro si su estado lo exige, y cuántos días tiene para cancelar?
Preguntas frecuentes
¿Son seguros los adelantos por demanda?
Son legales en muchos estados y están regulados en algunos. Los riesgos principales son el costo, un pago que crece si el caso es largo y términos del contrato distintos de lo que usted esperaba. Una licencia o registro estatal, donde existe, le dice que un regulador tiene a la compañía en sus registros; no significa que el precio le convenga.
¿Un adelanto por demanda es una estafa?
El producto en sí es legal en muchos lugares, y varios estados tienen leyes escritas para él. Los reguladores han actuado contra prácticas de compañías concretas, así que lea el contrato y revise las reglas de su estado.
¿Es más barato que una tarjeta de crédito o un préstamo personal?
Muchas veces no. Avraham y Sebok encontraron que el costo realmente cobrado era más alto que la mayoría del crédito al consumidor. Pero la tarjeta o el préstamo se deben gane o pierda, y un adelanto sin recurso por lo general no. Compare el total en dólares.
¿Beverly Law cree que debo aceptar uno?
No recomendamos ni a favor ni en contra. Esta sección le da los datos para que decida con su propio abogado.
Ya firmé. ¿Puedo arrepentirme?
Muchos estados dan unos días hábiles para cancelar devolviendo el dinero. Vea el derecho a cancelar. La guía de adelantos de dinero por demanda tiene el resto de esta sección. Beverly Law no ofrece ni gestiona adelantos de dinero por demandas y no recibe pagos de compañías de adelantos. Beverly Law ofrece una evaluación gratuita de su caso en español o inglés al (310) 552-6959 si tiene preguntas sobre su caso de lesiones. No paga honorarios ni costos a menos que ganemos.
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Páginas relacionadas
Adelanto de dinero por demanda · Leyes por estado · Preguntas frecuentes
Fuentes
- U.S. GAO, Third-Party Litigation Financing: Market Characteristics, Data, and Trends, GAO-23-105210 (Dec. 2022) (gao.gov)
- Avraham & Sebok, An Empirical Investigation of Third Party Consumer Litigant Funding, 104 Cornell L. Rev. 1133 (2019) (publications.lawschool.cornell.edu)
- Illinois Consumer Legal Funding Act, 815 ILCS 121 (ilga.gov)
- Oklahoma 14A O.S. 3-801 (OSCN) (oscn.net)
- CFPB enforcement action, RD Legal Funding (consumerfinance.gov)
- Maryland Attorney General, Consumer Protection Division, testimony on HB 1298 (Mar. 3, 2026) (mgaleg.maryland.gov)
- Boling v. Prospect Funding Holdings, LLC, No. 18-5599 (6th Cir. Apr. 25, 2019) (law.justia.com)
- Maslowski v. Prospect Funding Partners LLC, No. A18-1906 (Minn. June 3, 2020) (law.justia.com)
- Denemark v. New Chapter Capital, Inc., 2026 NY Slip Op 04553 (1st Dep't July 23, 2026) (storage.courtlistener.com)
Importante: Esta página es información general, no asesoría legal ni médica, y leerla no crea una relación entre abogado y cliente. Cada caso es distinto; hable con un abogado sobre el suyo. Los casos de Texas los llevan los abogados de la firma con licencia en Texas, Joyce Ondich y John Efstathiou. Última revisión: 7 de noviembre de 2026.