Por Michael Shemtoub, abogado litigante, Beverly Law. Actualizado en noviembre de 2026.
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Un reclamo contra su propia aseguradora
Un reclamo UM o UIM se hace bajo su propia póliza, pero usted igual tiene que probar lo que el otro conductor le debía. La Corte Suprema de Texas lo explicó así: el contrato UIM es único porque, según sus términos, los beneficios dependen de que el asegurado tenga derecho legal a cobrar daños a un tercero (Brainard v. Trinity Universal). Su aseguradora puede discutir la culpa y el valor de sus lesiones igual que lo haría la aseguradora del otro conductor.
Eso cambia lo que revisa una compañía de adelantos. En el estudio de Avraham y Sebok sobre una compañía grande, la aseguradora del demandado y el alcance de la cobertura estaban entre los datos que se reunían antes de decidir (104 Cornell L. Rev. 1133). En un reclamo UM, esas respuestas salen de la página de declaraciones de su propia póliza. Lo que está en juego tiene como tope el límite que usted compró; lo que queda abierto es la culpa, los daños y el tiempo. Cómo calculan las compañías una oferta frente a un límite se explica en cuánto dinero puede recibir.
California: arbitraje y la regla de dos años
La ley de California exige que las pólizas UM resuelvan por arbitraje, ante un solo árbitro neutral, los desacuerdos sobre si usted tiene derecho a cobrar o cuánto (Ins. Code 11580.2(f)). Los plazos son estrictos:
- Dentro de dos años del accidente debe pasar una de tres cosas: se presenta una demanda por lesiones contra el conductor sin seguro, usted y la aseguradora se ponen de acuerdo en el monto, o usted inicia formalmente el arbitraje con un aviso por escrito a la aseguradora enviado por correo certificado (11580.2(i)(1)).
- Una vez iniciado, el arbitraje en general debe terminar dentro de cinco años o, si también tiene un reclamo de compensación laboral por el mismo accidente, dentro de tres años después de que termine ese reclamo, si esa fecha es posterior (11580.2(i)(2)).
- El impedimento legal (estoppel), la renuncia, la imposibilidad, la impracticabilidad y la inutilidad pueden excusar el incumplimiento de esos plazos, según lo decida una corte (11580.2(i)(3)).
- Salvo que sepa que usted tiene abogado, su aseguradora debe avisarle por escrito al menos 30 días antes de que venza el plazo; si no lo hace, el plazo se suspende hasta 30 días después de que dé ese aviso (11580.2(k)).
Los choques en que el otro conductor huye tienen sus propias condiciones. La lesión debe venir de un contacto físico entre el vehículo desconocido y usted o el auto en que iba, el accidente debe reportarse dentro de 24 horas, y debe presentar a su aseguradora una declaración bajo juramento dentro de 30 días (11580.2(b)). Nuestras páginas sobre cuando lo choca un conductor sin seguro y choque y fuga en California explican los primeros pasos.
Texas: primero una sentencia
Las pólizas de Texas deben incluir cobertura UM/UIM salvo que un asegurado nombrado la rechace por escrito (Ins. Code 1952.101). Si el conductor es desconocido, la ley exige que haya habido contacto físico real entre su vehículo y usted o su propiedad (sección 1952.104).
La diferencia más grande es el tiempo. En Brainard, la Corte Suprema de Texas decidió que la aseguradora UIM no tiene obligación contractual de pagar beneficios hasta que el asegurado obtenga una sentencia que establezca la responsabilidad del otro conductor y que su seguro era insuficiente. La misma decisión dijo que la cobertura UIM incluye los intereses previos a la sentencia que habría debido el otro conductor, y que no se podían cobrar honorarios de abogado bajo el Capítulo 38 porque el reclamo no se había presentado formalmente hasta esa sentencia (Brainard). En 2021 la corte permitió que un asegurado estableciera esos hechos con una demanda de sentencia declaratoria contra la aseguradora, en la que los honorarios pueden concederse a criterio del juez (Allstate v. Irwin).
Por eso un reclamo UIM disputado en Texas puede necesitar su propia demanda, y en la mayoría de los contratos los cargos siguen creciendo mientras dura.
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Washington: las condiciones de la ley
Washington exige cobertura UIM en las pólizas de vehículos registrados o guardados principalmente en el estado, salvo que el asegurado nombrado o su cónyuge la rechace por escrito (RCW 48.22.030). La definición de vehículo con seguro insuficiente incluye al que no tiene ningún seguro de responsabilidad. Si el vehículo no se identificó, los hechos deben confirmarse con pruebas distintas del testimonio del asegurado, y el accidente debe reportarse a la policía dentro de 72 horas (RCW 48.22.030(8)). La ley no fija una regla de arbitraje ni de permiso para arreglar, así que los términos de su póliza deciden esas cuestiones.
Arreglar primero con el conductor culpable
Cuando el otro conductor tiene algo de seguro, el orden de los pasos importa. En California, la cobertura UM no aplica si usted llega a un acuerdo, o lleva a sentencia, a alguien que pueda ser responsable sin el permiso por escrito de la aseguradora (11580.2(c)(3)). La cobertura UIM aplica solo después de agotarse los límites de responsabilidad del conductor culpable y de entregar a su aseguradora prueba del pago (11580.2(p)(3)), y la aseguradora UIM recibe un crédito por lo que ese conductor o su aseguradora le pagaron (11580.2(p)(5)). En Texas, la aseguradora que paga tiene derecho a lo que se obtenga después en un acuerdo o sentencia a partir de su derecho a cobrar, hasta el monto de lo que pagó (Ins. Code 1952.108).
Para un adelanto, la pregunta es qué alcanza el contrato. Si dice “todo lo que se cobre” por el accidente, puede cubrir tanto el acuerdo con la aseguradora del culpable como el pago UM o UIM posterior. Revise qué reclamos nombra. Si la aseguradora del culpable ya pagó y solo espera a la suya, compare con el adelanto después del acuerdo.
Qué preguntar antes de firmar
- ¿Cuáles son sus límites UM y UIM, y tiene MedPay que pueda pagar algunas cuentas ahora?
- En California, ¿se presentó demanda, se llegó a un acuerdo o se inició el arbitraje dentro de los dos años del accidente?
- En Texas, ¿el reclamo UIM necesitará una demanda contra su aseguradora, y cuánto espera su abogado que tarde?
- ¿Su aseguradora dio permiso por escrito para cualquier acuerdo con el conductor culpable?
- ¿El contrato alcanza el acuerdo con el culpable, el reclamo UM/UIM o ambos?
- ¿Cuánto deberé a los 12, 24 y 36 meses? La página sobre cuánto le queda de un acuerdo de $50,000 muestra lo que se resta primero.
Preguntas frecuentes
¿Es más fácil recibir un adelanto si el reclamo es contra mi propia aseguradora?
No necesariamente. Se conoce quién paga y el límite, pero su aseguradora puede discutir la culpa y los daños, y el reclamo tiene sus propios plazos.
¿Mi aseguradora puede negarse a que arregle con el otro conductor?
En California, arreglar sin el permiso por escrito de la aseguradora puede hacerle perder la cobertura UM según 11580.2(c)(3). Hable con su abogado antes de aceptar cualquier oferta.
¿Qué pasa con mi adelanto si el árbitro da menos de lo que esperaba?
El contrato se paga de lo que se otorgue, como cualquier otra recuperación. Si no se cobra nada, un contrato sin obligación de pago normalmente lo dejaría sin deuda; vea qué pasa si pierde su caso.
¿Dónde puedo leer sobre el lado del conductor culpable?
Vea nuestra página sobre adelantos por accidente de auto, la de el reclamo UIM y la guía del adelanto de dinero por demanda. Los casos de Texas los manejan los abogados de la firma con licencia en Texas, Joyce Ondich y John Efstathiou. Beverly Law no ofrece ni gestiona adelantos de dinero por demandas y no recibe pagos de compañías de adelantos. Beverly Law ofrece una evaluación gratuita de su caso en español o inglés al (310) 552-6959 si tiene preguntas sobre su caso de lesiones. No paga honorarios ni costos a menos que ganemos.
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Fuentes
- Cal. Ins. Code 11580.2 (official, leginfo) (leginfo.legislature.ca.gov)
- Cal. Ins. Code 11580.2 as read (california.public.law)
- Tex. Ins. Code ch. 1952 (Texas Legislative Council) (tcss.legis.texas.gov)
- Brainard v. Trinity Universal Insurance Co., 216 S.W.3d 809 (Tex. 2006) (Justia) (law.justia.com)
- Allstate Insurance Co. v. Irwin, No. 19-0885 (Tex. May 21, 2021) (Justia) (law.justia.com)
- RCW 48.22.030 (app.leg.wa.gov)
- Avraham & Sebok, An Empirical Investigation of Third Party Consumer Litigant Funding, 104 Cornell L. Rev. 1133 (2019) (publications.lawschool.cornell.edu)
Importante: Esta página es información general, no asesoría legal ni médica, y leerla no crea una relación entre abogado y cliente. Cada caso es distinto; hable con un abogado sobre el suyo. Los casos de Texas los llevan los abogados de la firma con licencia en Texas, Joyce Ondich y John Efstathiou. Última revisión: 7 de noviembre de 2026.