Por Michael Shemtoub, abogado litigante, Beverly Law. Actualizado en noviembre de 2026.
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Lo que cubren TILA y el Reglamento Z
TILA define el crédito como el derecho que un acreedor le da a un deudor para aplazar el pago de una deuda, o para contraer una deuda y aplazar su pago (15 U.S.C. 1602(f)). Un “acreedor” es quien otorga crédito de consumo con regularidad, pagadero en más de cuatro cuotas o con un cargo financiero, y el crédito es “de consumo” cuando se da a una persona para fines personales, familiares o del hogar (secciones 1602(g) e (i)). El Reglamento Z de la CFPB usa la misma idea: crédito es el derecho a aplazar el pago de una deuda o a contraerla y aplazar su pago (12 CFR 1026.2(a)(14)).
Cuando TILA aplica a un crédito de una sola vez, el prestamista debe revelar el “cargo financiero” y ese cargo expresado como “tasa de porcentaje anual”, y debe hacerlo antes de otorgar el crédito (15 U.S.C. 1638(a)(3)-(4), (b)(1)). Esa APR es la cifra con la que la gente compara préstamos. La pregunta en un adelanto por demanda es si existe una “deuda” que aplazar.
Por qué un adelanto sin recurso quizá no sea crédito
La pregunta gira en torno a la palabra deuda. En un adelanto verdaderamente sin recurso, usted no debe nada si el caso no produce nada, así que la compañía tiene un derecho condicionado a una parte de lo que se obtenga, no una promesa de pago. Varios estados describen el producto así. California define el adelanto como una transacción sin recurso en la que una compañía compra un derecho condicionado a recibir una parte de lo que su reclamo pueda producir (Código de Negocios y Profesiones 6250(c)). La etiqueta de un estado no decide una pregunta federal, pero muestra cómo ven el trato los legisladores.
Los tribunales que interpretan leyes estatales de préstamos no coinciden. La Corte Suprema de Colorado resolvió que estos adelantos son préstamos bajo su código de crédito al consumidor porque crean una deuda, una obligación de pagar, que crece con el paso del tiempo (Oasis v. Coffman, 2015 CO 63). Era una ley estatal, no TILA. Nuestra página sobre si un adelanto es un préstamo explica la división estado por estado.
Lo que han dicho las agencias federales
La GAO informó en diciembre de 2022 que la industria de financiamiento de demandas no está regulada específicamente por la ley federal. Funcionarios de la CFPB le dijeron a la GAO que si un arreglo es un producto de crédito bajo la autoridad de la agencia depende de los hechos y circunstancias específicos (GAO-23-105210, págs. 23-25). El informe de la GAO no habla de TILA.
El único caso de cumplimiento de la CFPB que describe el informe de la GAO es la demanda de la CFPB de 2017 contra RD Legal Funding. Según la GAO, la CFPB dijo que el dinero dado a consumidores que esperaban el pago de una indemnización era una extensión de crédito o una oferta de crédito bajo la Ley de Protección Financiera del Consumidor (GAO-23-105210, pág. 25). La CFPB y la Fiscal General de Nueva York presentaron el caso el 7 de febrero de 2017 en el tribunal federal de Manhattan, por adelantos sobre pagos de los fondos de compensación para víctimas del 11 de septiembre. El tribunal desestimó las demandas de la CFPB en 2018 por motivos constitucionales ligados a la estructura de la agencia; el Segundo Circuito anuló esa sentencia y devolvió el caso el 30 de octubre de 2020 (No. 18-2743). Una sentencia acordada del 28 de noviembre de 2022 dio más de $600,000 en alivio de deudas y les prohibió a los demandados hacer negocios con posibles beneficiarios de esos fondos (página del caso en la CFPB).
Tenga en cuenta dos límites. El caso se presentó bajo la Ley de Protección Financiera del Consumidor, no bajo TILA, y trataba de dinero adelantado después de una indemnización, algo más cercano al adelanto después del acuerdo que a un adelanto sobre un caso todavía en disputa.
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Leyes estatales que exigen cifras parecidas a la APR
Algunos estados llenan el vacío por su cuenta. Estas leyes exigen una tasa o una tabla de pagos en el contrato:
| Estado | Lo que debe mostrar el contrato |
|---|---|
| Arkansas, 4-57-109 | La tasa de porcentaje anual en negrita, letra Arial de 20 puntos, dentro de un recuadro negro; lo que se pague por encima de lo adelantado cuenta como interés bajo el tope general de tasas del estado (página de Arkansas) |
| Maine, 12-104(2) | El cargo porcentual anual (tasa de rendimiento) con capitalización semestral, más lo que se debe a los 6, 12, 18, 24, 30, 36 y 42 meses |
| Nebraska, 25-3303 | La tasa de porcentaje anual de rendimiento calculada al último día de cada periodo de seis meses, la frecuencia de capitalización y lo que se debe cada seis meses durante 36 meses |
| Vermont, 8 V.S.A. 2253(b) | La tasa de porcentaje anual de rendimiento y el total que se debe si paga en cualquier momento después de firmar |
Estas cifras estatales no se calculan con las reglas del Reglamento Z, y la ley de Vermont no dice cómo se calcula su tasa. California sigue otro camino: no exige tasa, pero la primera página debe mostrar la cantidad adelantada, cada cargo único, lo máximo que podría deber y un calendario de pagos (sección 6252). Los demás estados están en la tabla de leyes por estado.
Cómo calcular la tasa usted mismo
Aunque no haya una APR federal, puede convertir una tabla de pagos en una cifra anual. Solo como ejemplo, con números redondos hipotéticos: usted recibe $2,000 y el contrato dice que debe $3,000 si el caso termina dentro de 12 meses. El cargo de $1,000 equivale al 50% del adelanto en un año. Si debe los mismos $3,000 cuando el caso termina al sexto mes, el cargo es 50% en medio año, o cerca de 100% al año en términos simples. Los términos de su contrato deciden las cifras reales. Nuestra página sobre cuánto cuesta un adelanto muestra cómo crecen los cargos simples y compuestos.
Qué preguntar antes de firmar
- ¿La compañía trata este contrato como préstamo bajo alguna ley federal o estatal?
- ¿Cuál es la tasa anual en cada paso del calendario de pagos?
- ¿Mi estado exige una APR o una tasa de rendimiento en el contrato, y dónde aparece?
- ¿Hay algún hecho, aparte de ganar dinero en mi caso, que me haga deber algo?
- Si la compañía dice que es una venta, ¿qué ley estatal rige el contrato?
Preguntas frecuentes
¿Las compañías de adelantos tienen que darme una APR?
La ley federal no lo exige con claridad para los adelantos sin recurso. Arkansas, Maine, Nebraska y Vermont exigen una tasa en el contrato, y otros estados exigen un calendario de pagos.
¿La CFPB dijo que los adelantos por demanda son préstamos?
En el caso RD Legal dijo que cierto dinero dado después de una indemnización era una extensión de crédito bajo la Ley de Protección Financiera del Consumidor. Más tarde, funcionarios de la CFPB le dijeron a la GAO que la respuesta depende de los hechos de cada arreglo.
¿Puedo demandar a una compañía bajo TILA?
Dependería de que un tribunal considere su contrato como crédito de consumo, y no encontramos ningún fallo que diga que TILA cubre un adelanto por demanda de consumo. Un abogado de derecho del consumidor en su estado puede revisar su contrato.
¿Existe una ley federal para los adelantos por demanda de consumo?
No, según el informe de la GAO de diciembre de 2022, que dijo que la industria no está regulada específicamente por la ley federal. Las leyes estatales hacen casi todo el trabajo.
¿Qué me protege si TILA no aplica?
La ley de adelantos de su estado, si existe, más las reglas generales de los contratos. La guía de adelantos de dinero por demanda las explica. Beverly Law no ofrece ni gestiona adelantos de dinero por demandas y no recibe pagos de compañías de adelantos. Beverly Law ofrece una evaluación gratuita de su caso en español o inglés al (310) 552-6959 si tiene preguntas sobre su caso de lesiones. No paga honorarios ni costos a menos que ganemos.
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Páginas relacionadas
Adelanto de dinero por demanda · Leyes por estado · Preguntas frecuentes
Fuentes
- 15 U.S.C. 1602, TILA definitions (Cornell LII) (law.cornell.edu)
- 15 U.S.C. 1638, TILA disclosures for closed-end credit (Cornell LII) (law.cornell.edu)
- 12 CFR 1026.2, Regulation Z definitions (CFPB) (consumerfinance.gov)
- U.S. GAO, Third-Party Litigation Financing: Market Characteristics, Data, and Trends, GAO-23-105210 (Dec. 2022) (gao.gov)
- CFPB enforcement action page, RD Legal Funding, LLC et al. (consumerfinance.gov)
- People of the State of New York v. RD Legal Funding, LLC; CFPB v. RD Legal Funding, LLC, No. 18-2743 (2d Cir. Oct. 30, 2 (caselaw.findlaw.com)
- California AB 931 chaptered text, Bus. & Prof. Code 6250 and 6252 (CalMatters Digital Democracy) (calmatters.digitaldemocracy.org)
- Oasis Legal Finance Group, LLC v. Coffman, 2015 CO 63 (coloradojudicial.gov)
- Arkansas Code 4-57-109 (Justia) (law.justia.com)
- Maine 9-A M.R.S. 12-104 (legislature.maine.gov)
- Nebraska Rev. Stat. 25-3303 (nebraskalegislature.gov)
- Vermont 8 V.S.A. ch. 74 (legislature.vermont.gov)
Importante: Esta página es información general, no asesoría legal ni médica, y leerla no crea una relación entre abogado y cliente. Cada caso es distinto; hable con un abogado sobre el suyo. Los casos de Texas los llevan los abogados de la firma con licencia en Texas, Joyce Ondich y John Efstathiou. Última revisión: 7 de noviembre de 2026.