¿Cuánto puedo recibir de un reclamo de conductor sin seguro?

Un reclamo de conductor sin seguro paga los daños que usted podría haberle cobrado al culpable, hasta el límite de su propia póliza y menos los créditos que permitan su póliza y la ley del estado. Nadie puede decirle una cifra de antemano. En California, el reclamo UM por lo general debe demandarse, resolverse o llevarse a arbitraje dentro de dos años del choque (Código de Seguros 11580.2(i)).

¿Qué decide cuánto paga mi reclamo de conductor sin seguro?

Dos cifras marcan los extremos del reclamo: el valor de sus daños y el límite que usted compró. Su propia aseguradora paga en lugar del conductor que no tenía seguro, o no tenía suficiente, así que usted todavía tiene que demostrar que el otro conductor tuvo la culpa y cuánto valen sus lesiones.

Su límite suele ir atado a su cobertura de responsabilidad:

• California: el Departamento de Seguros dice que los límites de lesiones por conductor sin seguro son iguales a sus límites de responsabilidad (guía del CDI).
• Texas: los límites se ofrecen en el monto que usted elija, pero no por encima de sus propios límites de responsabilidad ni por debajo de los mínimos del estado (Código de Seguros 1952.105).
• Washington: la cobertura es igual a su cobertura de responsabilidad, salvo que un asegurado nombrado o su cónyuge la haya rechazado toda o en parte por escrito (RCW 48.22.030).

Si usted tiene los límites mínimos de responsabilidad, su límite UM también puede ser bajo. Los mínimos son $30,000/$60,000 en California (DMV) y en Texas (Código de Transporte 601.072), y $25,000/$50,000 en Washington (RCW 46.29.090), por una persona y por todos los lesionados en un mismo choque.

¿Qué daños paga la cobertura de conductor sin seguro?

La cobertura UM paga los mismos tipos de pérdidas que usted le reclamaría al otro conductor. El Departamento de Seguros de Texas menciona la reparación del carro, un carro de alquiler, las cuentas médicas suyas y de sus pasajeros, el dolor y sufrimiento y la pérdida de valor del carro. En la práctica, un reclamo por lesiones suele sumar:

• las cuentas médicas ya pagadas o pendientes, y la atención que todavía necesitará;
• los ingresos que perdió mientras no pudo trabajar;
• el dolor, la angustia emocional y los límites en su vida diaria.

Los daños a la propiedad siguen sus propias reglas. En California, esa parte tiene un tope de $3,500 y solo paga si el conductor sin seguro está identificado. Washington permite un reclamo por vehículo fantasma, pero el choque debe reportarse a la policía dentro de 72 horas y los hechos deben probarse con algo más que su propia palabra (Comisionado de Seguros).

¿Se descuenta lo que pagó el seguro del otro conductor?

Si el otro conductor tenía algo de seguro, su reclamo es por seguro insuficiente (UIM), y cada estado trata ese pago de forma distinta.

• Texas: la UIM paga lo que usted tiene derecho legal a cobrar, sin pasar de su límite, y reducido por lo cobrado o cobrable de la aseguradora del otro conductor (sección 1952.106).
• California: la sección 11580.2 exige cobertura UIM frente a conductores cuyo seguro es menor que sus límites, y la Corte de Apelaciones mencionó su disposición de “responsabilidad máxima” en Glassman v. Safeco (2023). Su póliza indica cómo se aplica el crédito.
• Washington: un vehículo tiene seguro insuficiente cuando todo su seguro de responsabilidad es menor que sus daños. La Corte de Apelaciones en Hedges (2015) describió la UIM como una segunda capa de cobertura que flota por encima de lo cobrado de otras fuentes.

¿Puedo sumar más de una póliza de conductor sin seguro?

Por lo general, no más allá de lo que permite la ley. Texas exige que la póliza diga que el límite total para una persona lesionada en un choque no puede pasar del límite indicado, sin importar cuántas pólizas, vehículos o reclamos haya (sección 1952.104). Washington permite que la póliza diga lo mismo y que limite todas las coberturas similares al límite más alto que usted tenga (RCW 48.22.030). No encontramos un texto de ley de California sobre este punto que pudiéramos confirmar, así que lea la cláusula de “límite de responsabilidad” de su póliza.

¿Quién decide el monto si mi aseguradora y yo no estamos de acuerdo?

• California: las disputas sobre la culpa y el monto de los daños generalmente van a arbitraje según la sección 11580.2(f), como explicó la Corte de Apelaciones en Glassman. El árbitro decide si usted tiene derecho a cobrar y cuánto.
• Texas: la Corte Suprema de Texas decidió en Allstate v. Irwin (2021) que la aseguradora no tiene obligación contractual de pagar la UIM hasta que se establezcan la responsabilidad y los daños, y que usted puede demandarla bajo la Ley de Sentencias Declaratorias para establecerlos.
• Washington: la ley no menciona el arbitraje, así que revise su póliza. Si su aseguradora le niega el pago sin razón, la RCW 48.30.015 permite que un tribunal otorgue los daños reales, honorarios de abogado y, en algunos casos, hasta el triple de los daños.

Un ejemplo con números

Solo como ejemplo. Estas cifras son inventadas para mostrar la cuenta. El texto de su póliza, los hechos y la ley del estado deciden el resultado real.

Si el conductor no tenía ningún seguro y su límite UM fuera de $30,000, lo máximo que pagaría la cobertura UM son $30,000, aunque el reclamo valga más.

Qué hacer ahora

1. Busque su página de declaraciones y anote sus límites de UM, UIM, PIP y pagos médicos.
2. Pida por escrito a la aseguradora del otro conductor sus límites de póliza.
3. Reporte el choque pronto a la policía. En Washington, un reclamo por vehículo fantasma exige reporte dentro de 72 horas.
4. Guarde cada cuenta, talón de pago y expediente que muestre lo que le costó la lesión.
5. No firme una liberación con la aseguradora del otro conductor sin antes preguntarle a su propia aseguradora cómo afecta su reclamo UIM.
6. Vigile los plazos de su aseguradora, que generalmente son: 40 días desde la prueba del reclamo para aceptar o negar en California (10 CCR 2695.7), 15 días hábiles después de tener sus documentos en Texas (capítulo 542) y 30 días desde el aviso para aceptar, negar o explicar la demora en Washington (WAC 284-30-380).
7. Marque su plazo para demandar al culpable: por lo general dos años en Texas (sección 16.003) y tres años en Washington (RCW 4.16.080).

Pida ayuda para valorar su reclamo UM

Si la oferta de su aseguradora no cubre sus cuentas ni su recuperación, llame a Beverly Law al (310) 552-6959 para revisar su póliza y sus lesiones. Los casos de Texas los manejan los abogados de la firma con licencia en Texas, Joyce Ondich y John Efstathiou. No paga honorarios ni costos a menos que ganemos.

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