Texas no le obliga a mantener la cobertura de conductor sin seguro, pero toda póliza de responsabilidad de auto debe incluirla a menos que un asegurado nombrado la rechace por escrito, y la misma regla aplica al PIP. Si un conductor sin seguro le lesionó, la demanda por lesiones contra ese conductor por lo general vence a los dos años (Código de Práctica y Recursos Civiles 16.003).
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¿Necesito la cobertura de conductor sin seguro en Texas?
Lo que la ley de Texas exige a todo conductor es un seguro de responsabilidad por el daño que cause a otros. Según el Código de Transporte 601.072, el mínimo es de $30,000 por lesiones a una persona, $60,000 por lesiones a dos o más personas y $25,000 por daños a la propiedad. Manejar sin ese seguro es un delito menor con multa de $175 a $350 la primera vez, según la sección 601.191.
La cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM, por sus siglas en inglés) es otra cosa. El Código de Seguros 1952.101 prohíbe emitir una póliza de responsabilidad de auto en Texas si no incluye esta cobertura. La cobertura no aplica si un asegurado nombrado la rechaza por escrito, y después de un rechazo la aseguradora no tiene que volver a incluirla al renovar, a menos que usted la pida por escrito.
La decisión es suya, pero si nadie firma nada, la cobertura se queda. Si nadie en su póliza firmó un rechazo, usted debería tenerla.
¿Qué paga la cobertura de conductor sin seguro en Texas?
El Departamento de Seguros de Texas indica que la cobertura UM/UIM puede pagar:
- la reparación de su carro y las cosas que llevaba adentro;
- un carro de alquiler si lo necesita;
- las cuentas médicas suyas y de sus pasajeros;
- el dolor y sufrimiento;
- la pérdida de valor de su carro después del choque.
El TDI agrega que el deducible de esta cobertura es de $250 y que normalmente puede comprar más cobertura en montos de $5,000. La ley fija el rango: los límites por lesiones no pueden pasar de sus propios límites de responsabilidad ni ser menores que los mínimos del estado (sección 1952.105).
La cobertura por seguro insuficiente aplica cuando el otro conductor sí tiene seguro, pero con límites menores que el límite de seguro insuficiente de su póliza, o con límites ya reducidos por otros reclamos del mismo choque (sección 1952.103).
¿Es obligatorio el PIP en Texas?
La protección contra lesiones personales (PIP) sigue la misma regla. Según las secciones 1952.152 y 1952.153, toda póliza debe incluir el PIP salvo que un asegurado nombrado lo rechace por escrito, y la aseguradora no está obligada a dar más de $2,500 por persona.
El PIP paga gastos médicos razonables, ingresos perdidos y ciertos servicios del hogar para usted, su familia y sus pasajeros, por gastos que surjan dentro de tres años del choque. Se paga sin importar la culpa, y la aseguradora debe pagar dentro de 30 días después de recibir prueba suficiente del reclamo. Si no paga a tiempo, la ley permite una multa del 12 por ciento, intereses y honorarios de abogado.
¿La cobertura de conductor sin seguro paga un choque con fuga en Texas?
El TDI dice que la cobertura UM paga cuando el otro conductor se fue y usted no obtuvo su información de seguro (TDI). La ley pone una condición. Cuando no se sabe quién causó el daño, la sección 1952.104 exige que haya habido contacto físico real entre el vehículo de esa persona y usted o su propiedad.
Reporte el choque enseguida. Si alguien se lesionó o un vehículo no se puede manejar con seguridad, el Código de Transporte 550.026 obliga al conductor a avisar de inmediato a la policía. El reporte policial ayuda a probar el contacto y la culpa del otro conductor.
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¿Cómo funciona un reclamo UM contra mi propia aseguradora?
Un reclamo UM o UIM es un reclamo de primera parte, hecho por usted bajo su propia póliza, así que las reglas de pago puntual del capítulo 542 del Código de Seguros fijan los tiempos:
- dentro de 15 días desde su aviso de reclamo, la aseguradora debe confirmar que lo recibió, empezar a investigar y pedirle lo que necesita;
- por lo general dentro de 15 días hábiles después de tener todo lo que pidió, debe aceptar o rechazar el reclamo por escrito y explicar sus razones si lo rechaza;
- una vez que acepta pagar, el pago vence dentro de cinco días hábiles.
Si la aseguradora incumple estas reglas y debe el reclamo, puede deber un interés anual del 18 por ciento más honorarios de abogado, según la sección 542.060.
Con la UIM hay una trampa. La Corte Suprema de Texas decidió en Allstate v. Irwin (2021) que los beneficios UIM dependen de su derecho legal a cobrarle daños al otro conductor, y que la aseguradora no tiene obligación contractual de pagar hasta que se establezcan esa responsabilidad y el monto. La corte también decidió que usted puede demandar a su aseguradora bajo la Ley de Sentencias Declaratorias para resolver esas preguntas, y que entonces puede haber honorarios de abogado.
Qué hacer ahora
- Saque su página de declaraciones y busque las coberturas UM/UIM y PIP. Si no aparecen, pida a su aseguradora el rechazo firmado.
- Llame a la policía desde el lugar del choque, o tan pronto pueda, y compre el reporte a través del TxDOT.
- Avise por escrito a su aseguradora de un reclamo UM y PIP, y anote la fecha.
- Envíe a la aseguradora cada cuenta y expediente que le pida, y guarde copias. El plazo de 15 días hábiles corre desde que los tiene.
- Pida por escrito a la aseguradora del otro conductor sus límites de póliza. Esa cifra le dice si tiene un reclamo UIM.
- Antes de aceptar el límite de la póliza del otro conductor, pregunte por escrito a su aseguradora si su póliza exige su consentimiento.
- Si su aseguradora se demora sin dar razones, presente una queja ante el TDI.
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Preguntas frecuentes
¿La cobertura de conductor sin seguro es obligatoria en Texas?
Es obligatorio que la aseguradora la incluya, y opcional para usted. Se queda en su póliza salvo que un asegurado nombrado la rechace por escrito.
¿Cómo sé si el otro conductor tenía seguro?
Pídale su tarjeta en el lugar del choque y revise el reporte policial. La base de datos estatal TexasSure identifica a los dueños de vehículos sin el seguro exigido, y según la sección 1952.109 su aseguradora tiene la carga de la prueba si niega que el vehículo no tenía seguro.
¿Puedo usar la cobertura de choque y la de daños por conductor sin seguro?
Sí. La sección 1952.107 le deja escoger una u otra, o usar las dos cuando ninguna cubre todo el daño, pero no puede cobrar más que sus daños reales.
¿Dónde puedo demandar a mi aseguradora por un reclamo UM?
Solo en el condado donde usted vivía al momento del choque o en el condado donde ocurrió el choque (sección 1952.110).
¿Y si creo que mi aseguradora me paga muy poco?
El TDI sugiere hablar primero con su ajustador y revisar si su póliza tiene un proceso de tasación (TDI). En un reclamo por lesiones, la disputa suele ser sobre la culpa y el valor de sus lesiones, y ahí un abogado puede ayudar.
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Fuentes
- Texas Insurance Code chapter 1952 (sections 1952.101-1952.110 and 1952.151-1952.161)
- Texas Insurance Code chapter 542, subchapter B (prompt payment of claims)
- Texas Transportation Code chapter 601 (sections 601.051, 601.072 and 601.191)
- Texas Transportation Code chapter 550
- Texas Civil Practice and Remedies Code section 16.003
- Supreme Court of Texas, Allstate Insurance Co. v. Irwin, No. 19-0885 (2021)
- Supreme Court of Texas, Allstate Insurance Co. v. Irwin, No. 19-0885 (2021), dissenting opinion
- Texas Department of Insurance: auto insurance guide
- Texas Department of Insurance: what is uninsured motorist coverage, and do I really need it?
- Texas Department of Insurance: were you in a wreck?
- Texas Department of Insurance: accident not your fault
- Texas Department of Insurance: what if my insurance isn't paying enough?
- Texas Department of Insurance: auto insurance complaint
- TxDOT: crash reports and records
- Texas Department of Motor Vehicles: TexasSure insurance verification
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