Por Michael Shemtoub, abogado litigante, Beverly Law. Actualizado en noviembre de 2026.
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Cómo funcionan los cargos por periodos de tiempo
Muchas leyes estatales exigen que lo que usted debe se fije por calendario y no por el tamaño de lo que reciba. California dice que la cantidad debe ser un monto predeterminado según intervalos de tiempo desde la fecha del adelanto hasta la fecha de resolución, y que no puede ser un porcentaje de lo que se recupere (Código de Negocios y Profesiones 6253). Kansas usa casi las mismas palabras y exige que el contrato muestre lo que se debe al final de cada periodo de seis meses desde la fecha del adelanto (Leyes de Kansas 2026, cap. 130, sec. 3). Missouri exige un monto predeterminado según el tiempo y declara inválido el contrato cuyos términos pasen de 48 meses (RSMo 436.558).
Los periodos cambian según el estado:
| Estado | Cómo se arma el calendario |
|---|---|
| Nevada | Lo que se debe al final de cada periodo de 180 días desde la fecha del adelanto (NRS 604C.360) |
| Kansas | Lo que se debe al final de cada periodo de seis meses (sec. 3(b)) |
| Maine | El total a pagar a los 6 meses y cada seis meses hasta los 42 meses (12-104(2)) |
| Illinois | Cargos de no más del 18% de lo adelantado, cobrados al inicio de cada periodo de 6 meses, que se detienen a los 42 meses del adelanto (815 ILCS 121/25) |
La redacción de Illinois importa si quiere pagar antes. Si el cargo se cobra al inicio de cada periodo de seis meses, pagar en la primera semana del periodo puede costar lo mismo que pagar en la última. Revise en su contrato dónde empieza y termina cada periodo. La página de Illinois y la página de California explican esas leyes completas.
Estados que prohíben las penalidades por pago anticipado
Una penalidad por pago anticipado es un cargo extra por pagar antes de cierta fecha. Entre las leyes que leímos, la prohíben estas:
- California: el contrato no puede imponerle una penalidad por pago anticipado (sección 6251(f))
- Kansas: no se pueden cobrar penalidades ni cargos por pago anticipado, y cualquier cargo así no se puede exigir (sec. 3(f))
- Nueva York: no se pueden cobrar penalidades ni cargos por pago anticipado en estos adelantos (Ley de Servicios Financieros 1002(D), agregada por A.9442)
- Ohio: una penalidad o cargo por pago anticipado es un cargo prohibido y no se puede exigir, según la ley vigente desde el 6 de octubre de 2026 (R.C. 1357.04(J))
Las disposiciones de Illinois, Nevada y Maine que leímos no dicen nada sobre el pago anticipado, así que allí manda el contrato. Nuestra tabla de leyes por estado muestra la ley de cada estado.
Solo como ejemplo: lo que ahorra pagar antes
Números redondos hipotéticos. Imagine un adelanto de $5,000 con este calendario. No es un precio típico, y los términos de su contrato deciden lo que usted debería.
| Si se paga dentro de | Lo que se debe bajo este contrato hipotético |
|---|---|
| 6 meses | $5,900 |
| 12 meses | $6,800 |
| 18 meses | $7,700 |
| 24 meses | $8,600 |
Si paga en el mes 13, debe $7,700, lo mismo que en el mes 18, porque el mes 13 cae en el tercer periodo. Pagar en el mes 11 significaría $6,800. Esperar del mes 13 al 18 no cuesta nada extra con este calendario, pero pasar al mes 19 cuesta $900. Cuando el cheque del acuerdo esté cerca de una fecha de cambio, pregúntele a su abogado si el pago puede salir antes de que empiece el siguiente periodo. Nuestra página de costos explica cómo se calculan los cargos de un calendario.
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Pagar con su propio dinero
No siempre tiene que esperar al acuerdo. California define la “fecha de resolución” como la fecha en que lo adelantado más los cargos se entregan a la compañía, ya sea por el consumidor o por su abogado (sección 6250(i)), así que la ley prevé que usted mismo pague. Pregúntele a la compañía por escrito si acepta pagos parciales y cómo cambiaría el calendario, porque las leyes que leímos no lo dicen.
Cuando otra compañía compra el primer adelanto
En una compra, una segunda compañía le paga a la primera y usted pasa a deberle a la segunda. Aquí entran las leyes estatales sobre el orden de pago. California prohíbe que una compañía le adelante dinero a alguien que ya cedió parte de lo que reciba sin antes pagar para saldar esa cesión (sección 6254(a)(5)). Nevada exige que la nueva compañía pague o compre todo lo adelantado y los cargos de la anterior, salvo que se acuerde por escrito una cantidad menor (NRS 604C.300(1)(e)). Ohio permite extinguir un contrato anterior con el pago completo o con una cantidad menor que todas las partes acepten por escrito (R.C. 1357.04(F)). Una compra es un contrato nuevo con su propio calendario, así que compare el nuevo total con lo que habría costado liquidar el anterior. Las cuentas están en nuestra página sobre un segundo adelanto.
La carta de liquidación
Antes de que se mueva el dinero, su abogado debe obtener una cifra de liquidación por escrito para la fecha exacta en que se le pagará a la compañía. Missouri lo incluye en la ley: una vez que la compañía confirma por escrito la cantidad que se debe según el contrato, el abogado la paga de lo obtenido dentro de diez días hábiles (RSMo 436.554). La carta debe indicar la cantidad, la fecha hasta la que es válida, el periodo del calendario en que se basa y a dónde enviar el dinero. Compárela línea por línea con el contrato. Nuestra página sobre cómo se paga un adelanto explica el resto del proceso del acuerdo.
Qué preguntar antes de firmar
- ¿Puedo pagar antes de tiempo, y hay algún cargo por hacerlo?
- ¿En qué fechas exactas sube lo que debo?
- ¿Los cargos se cobran al inicio o al final de cada periodo?
- ¿Aceptan pagos parciales, y cómo cambiarían el calendario?
- ¿Por cuánto tiempo es válida una carta de liquidación y qué tan rápido la envían?
Preguntas frecuentes
¿Hay penalidad por pagar un adelanto por demanda antes de tiempo?
No en California, Kansas, Nueva York ni Ohio, donde la ley prohíbe esas penalidades. En otros estados, lea el contrato.
¿Pagar antes siempre ahorra dinero?
Solo si paga antes del siguiente periodo. Dentro de un mismo periodo, la cantidad suele ser igual si paga al principio o al final.
¿Puedo pagarle a la compañía yo mismo antes de que se resuelva mi caso?
La definición de fecha de resolución en California prevé el pago por el consumidor. Pídale a la compañía una carta de liquidación y pague según ella.
¿Otra compañía puede pagar mi adelanto actual?
Sí, en una compra, aunque aplican las reglas estatales sobre el pago a la primera compañía y el contrato nuevo tiene su propio calendario.
¿Quién pide la carta de liquidación cuando se resuelve el caso?
Por lo general su abogado, que le paga a la compañía desde la cuenta fiduciaria. La guía de adelantos de dinero por demanda tiene el resto de esta sección. Beverly Law no ofrece ni gestiona adelantos de dinero por demandas y no recibe pagos de compañías de adelantos. Beverly Law ofrece una evaluación gratuita de su caso en español o inglés al (310) 552-6959 si tiene preguntas sobre su caso de lesiones. No paga honorarios ni costos a menos que ganemos.
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Fuentes
- California AB 931 chaptered text, Bus. & Prof. Code 6250, 6251, 6253, 6254 (CalMatters Digital Democracy) (calmatters.digitaldemocracy.org)
- Bus. & Prof. Code 6253 (Justia, 2025 California Code) (law.justia.com)
- Bus. & Prof. Code 6251 (Justia, 2025 California Code) (law.justia.com)
- Kansas HB 2518 (2026 Sess. Laws ch. 130) (kssos.org)
- Ohio Rev. Code 1357.04 (codes.ohio.gov)
- New York A.9442 (L. 2026, ch. 11), Financial Services Law art. 10 (nysenate.gov)
- Illinois Consumer Legal Funding Act, 815 ILCS 121 (ilga.gov)
- Missouri RSMo 436.558 (revisor.mo.gov)
- Missouri RSMo 436.554 (revisor.mo.gov)
- Nevada NRS Chapter 604C (leg.state.nv.us)
- Maine 9-A M.R.S. 12-104 (legislature.maine.gov)
Importante: Esta página es información general, no asesoría legal ni médica, y leerla no crea una relación entre abogado y cliente. Cada caso es distinto; hable con un abogado sobre el suyo. Los casos de Texas los llevan los abogados de la firma con licencia en Texas, Joyce Ondich y John Efstathiou. Última revisión: 7 de noviembre de 2026.