¿El seguro de casa cubre accidentes de bicicleta?

Por lo general, no paga sus propias lesiones. El seguro de casa o de inquilino paga sobre todo cuando usted, como ciclista, lastima a otra persona, y puede pagar una bicicleta robada o dañada. Si lo atropelló un conductor, primero paga el seguro de responsabilidad civil de ese conductor y después su propio seguro de auto. En California tiene en general dos años para demandar (CCP 335.1).

Los casos de Texas los atienden los abogados de la firma con licencia en Texas, Joyce Ondich y John Efstathiou.

¿Qué seguro paga cuando un auto atropella a un ciclista?

El primero en responder es el conductor que causó el choque. Su cobertura de responsabilidad por lesiones corporales paga las lesiones que causa a otras personas (Departamento de Seguros de California). Los mínimos que exige la ley son bajos:

Una lesión grave puede costar mucho más, y hay conductores sin seguro o que huyen; ahí cuentan las pólizas del ciclista. En California (Código Vehicular 21200) y Texas (Código de Transporte 551.101), el ciclista tiene en la vía los derechos de un conductor.

¿Su propio seguro de auto lo cubre cuando va en bicicleta?

Muchas veces sí, aunque usted no iba en un carro. Hay que buscar dos coberturas: la de conductor sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) y la cobertura médica (pagos médicos o protección contra lesiones personales, conocida como PIP).

California. La cobertura de conductor sin seguro protege al asegurado nombrado y a su cónyuge, y a los familiares que viven en la casa “mientras ocupan un vehículo motorizado o de otra forma” (Código de Seguros 11580.2). Un vehículo sin seguro incluye uno con seguro insuficiente. Esa cobertura de seguro insuficiente empieza solo cuando se agotan los límites del conductor culpable y se reduce por lo que pagó su aseguradora. Si el conductor huyó, la ley exige contacto físico entre ese vehículo y usted, un reporte a la policía dentro de 24 horas y una declaración jurada a su aseguradora dentro de 30 días. La cobertura solo se elimina con un acuerdo por escrito.

Texas. Las aseguradoras deben ofrecer UM/UIM, y la cobertura aplica a menos que un asegurado nombrado la rechace por escrito (Código de Seguros 1952.101). Si el conductor es desconocido, la póliza debe exigir contacto físico real con usted o con su propiedad. El PIP también se incluye salvo rechazo por escrito, la ley no exige más de $2,500 por persona y paga sin importar quién tuvo la culpa (secciones 1952.151 a 1952.155). El Departamento de Seguros de Texas indica que la cobertura de pagos médicos puede cubrirlo cuando camina o anda en bicicleta (guía de auto de TDI).

Washington. Las aseguradoras deben incluir la cobertura de conductor con seguro insuficiente salvo que el asegurado nombrado o su cónyuge la rechacen por escrito, y esa cobertura incluye conductores que huyen y vehículos fantasma (RCW 48.22.030). Un accidente con vehículo fantasma debe reportarse a la policía dentro de 72 horas (Comisionado de Seguros de Washington). El PIP debe ofrecerse salvo rechazo por escrito (RCW 48.22.085), con mínimos de $10,000 en gastos médicos, $2,000 para el funeral, $10,000 de ingresos a razón de $200 por semana y $5,000 por pérdida de servicios (RCW 48.22.095).

¿Puede el PIP del conductor pagarle a un ciclista en Washington?

Es posible. Las definiciones de PIP en Washington consideran asegurado a “un peatón atropellado accidentalmente por el automóvil asegurado”, y definen peatón como la persona que no ocupa un vehículo motorizado (RCW 48.22.005). Si usted califica depende de los hechos y de la póliza; pregunte por escrito a las dos aseguradoras.

¿Cuándo paga el seguro de casa o de inquilino?

Después de un choque en bicicleta pueden importar estas partes de la póliza:

• Responsabilidad personal. Si usted iba en bicicleta y atropelló a un peatón o a otro ciclista, esta parte normalmente paga su defensa y los daños de los que usted sea legalmente responsable (Departamento de Seguros de California). No cubre actos intencionales. Las guías de Texas y Washington la describen de forma parecida (guía de casa de TDI, Comisionado de Seguros de Washington).
• Bienes personales. La bicicleta es un bien personal. El robo suele estar cubierto, pero se aplica el deducible y algunas pólizas limitan ciertos artículos. Si su póliza cubre una bicicleta robada fuera de casa lo dice el texto de la póliza.
• Pagos médicos a terceros. Paga gastos médicos pequeños de invitados lastimados en su propiedad. En California no aplica a sus propias lesiones ni a las de quienes viven en su casa.

Si el lastimado fue usted, su seguro de casa casi nunca paga sus gastos médicos. Pero si otro ciclista o un conductor causó su choque y tiene casa propia, el seguro de casa de esa persona puede pagarle. Con las bicicletas eléctricas, las definiciones de la póliza deciden si una e-bike cuenta como vehículo con motor.

¿Y el seguro médico?

El seguro médico paga el tratamiento sin importar quién causó el choque, con sus copagos y deducibles. Si después paga una aseguradora de responsabilidad civil o de auto, su plan médico puede pedir que le devuelvan lo pagado con el dinero del acuerdo. Medicare es un ejemplo: cuando pagó atención que debía pagar una aseguradora de responsabilidad o sin culpa, el beneficiario puede tener que reembolsar a Medicare (CMS). Tome en cuenta esos reembolsos antes de aceptar una oferta.

¿Compartir la culpa cambia qué póliza paga?

Cambia cuánto recibe del conductor culpable. En California, sus daños se reducen según su porcentaje de responsabilidad (CACI 405; vea también el Código Civil 1714). Washington hace lo mismo y no le impide cobrar (RCW 4.22.005). En Texas no puede cobrar si su responsabilidad pasa del 50 por ciento, y si no pasa, se reduce según su parte (CPRC capítulo 33). El PIP de Texas paga de todos modos, sin importar la culpa.

Qué hacer ahora

1. Pida a cada aseguradora la póliza completa y la página de declaraciones. Lo que cubre lo decide el texto de la póliza.
2. Reporte el choque a su propia aseguradora de auto aunque iba en bicicleta.
3. Si el conductor huyó, haga el reporte policial de inmediato y envíe la declaración jurada que pida su aseguradora.
4. Abra un reclamo de PIP o de pagos médicos con su aseguradora de auto si tiene esa cobertura.
5. Dé los datos de su seguro médico a cada proveedor para que no se retrase su tratamiento.
6. Antes de reclamar la bicicleta y el equipo al seguro de casa, compare el deducible con la pérdida.
7. No dé una declaración grabada a la aseguradora del conductor sin asesoría.

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Si se lastimó en bicicleta y no sabe qué póliza debe pagar, llame a Beverly Law al (310) 552-6959 para una revisión gratuita y confidencial, en español o en inglés. No paga honorarios ni costos a menos que ganemos.

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