¿Es obligatoria la cobertura de conductor sin seguro en California?

California no le obliga a comprar la cobertura de conductor sin seguro, pero toda aseguradora debe ofrecérsela junto con su póliza de responsabilidad, y solo puede rechazarla firmando una renuncia por escrito. Si la tiene y un conductor sin seguro le lesiona, por lo general debe demandar, llegar a un acuerdo o pedir arbitraje dentro de dos años del choque (Código de Seguros 11580.2).

¿Necesito la cobertura de conductor sin seguro en California?

El seguro que California sí exige es el de responsabilidad civil, que les paga a otras personas cuando usted causa un choque. El DMV fija los mínimos en $30,000 por lesión o muerte de una persona, $60,000 por más de una persona y $15,000 por daños a la propiedad.

La cobertura de conductor sin seguro (UM, por sus siglas en inglés) funciona al revés. Le protege a usted y a quienes van en su carro cuando el conductor que le choca no tiene seguro o tiene muy poco. El Departamento de Seguros de California indica que la aseguradora debe ofrecerla al venderle la cobertura de responsabilidad y que, si usted no la quiere, debe firmar una renuncia.

La ley deja la decisión en sus manos, y la renuncia firmada es la prueba de lo que eligió. Después de un choque, lo primero es averiguar qué opción tomó.

¿Cómo sé si rechacé la cobertura de conductor sin seguro?

Revise la página de declaraciones de su póliza, la hoja que muestra cada cobertura y su límite. Si no aparece la cobertura de conductor sin seguro, pídale a la aseguradora por escrito una copia de la renuncia firmada.

Los reglamentos de California obligan a la aseguradora a informarle a su propio asegurado todos los beneficios, coberturas y plazos que puedan aplicar a un reclamo (10 CCR 2695.4). Usted puede pedir esa información por escrito, y conviene guardar la respuesta.

¿Qué paga la cobertura UM y UIM en California?

El Departamento de Seguros divide la cobertura en partes en su guía de seguro de auto:

• Lesiones corporales por conductor sin seguro: paga las lesiones suyas y de cualquier persona en su carro. Según la guía, sus límites son iguales a los de su cobertura de responsabilidad.
• Daños a la propiedad por conductor sin seguro: paga el daño a su carro causado por un conductor culpable sin seguro, con un límite de $3,500, y solo si ese conductor está identificado.
• Conductor con seguro insuficiente (UIM): aplica cuando el otro conductor tiene algo de seguro, pero menos que los límites de su propia póliza.
• Pagos médicos: es una cobertura aparte. Paga gastos médicos suyos y de sus pasajeros sin importar la culpa, con un límite mínimo de $1,000 por persona.

La Corte de Apelaciones resumió la regla del seguro insuficiente en Glassman v. Safeco (2023): la sección 11580.2 exige que las pólizas cubran a los conductores cuyo seguro de responsabilidad es menor que los límites del plan del lesionado, y la UIM se ofrece con límites iguales a los de su UM. Solo como ejemplo: si su límite UM es de $100,000 y el culpable tiene el mínimo de $30,000, su UIM puede entrar en juego. El texto de su póliza decide el monto exacto.

¿Cómo hago un reclamo de conductor sin seguro en California?

El reclamo UM se presenta ante su propia aseguradora, así que aplican las reglas normales de manejo de reclamos. Según los reglamentos de prácticas justas de California, la aseguradora debe confirmar que recibió su reclamo, darle los formularios necesarios y empezar a investigar dentro de 15 días naturales (10 CCR 2695.5). Luego por lo general tiene 40 días desde que recibe la prueba del reclamo para aceptarlo o negarlo, y la negativa debe ir por escrito con sus razones (10 CCR 2695.7). Si lo acepta, por lo general debe pagar dentro de 30 días.

Si usted y la aseguradora no se ponen de acuerdo sobre la culpa o sobre cuánto valen sus lesiones, la disputa por lo general va a arbitraje en lugar de a un jurado. La sección 11580.2(f) dice que, si usted y la aseguradora no llegan a un acuerdo, el arbitraje decide dos cosas: si usted tiene derecho a cobrarle daños al conductor sin seguro y cuánto.

¿Cuál es el plazo para un reclamo de conductor sin seguro en California?

El reclamo UM tiene su propio reloj. Tal como lo citó la Corte Superior de Santa Bárbara, la sección 11580.2(i) exige una de tres cosas dentro de dos años desde la fecha del accidente:

1. una demanda por lesiones presentada contra el conductor sin seguro;
2. un acuerdo con su aseguradora sobre el monto que se le debe; o
3. una solicitud de arbitraje por escrito, enviada a su aseguradora por correo certificado con acuse de recibo.

Basta con una de las tres. En asuntos de conductor sin seguro en los que usted no tiene abogado, los reglamentos también exigen que la aseguradora le avise de cualquier plazo que piense usar al menos 30 días antes de que venza (10 CCR 2695.7). El plazo general para demandar por lesiones también es de dos años (Cortes de California), pero no confíe en que esa carta de aviso le proteja.

¿Qué pasa si manejo sin seguro en California?

El Departamento de Seguros advierte que manejar sin seguro puede traer multas, la suspensión de la licencia y la incautación del vehículo. Según el manual del DMV, quien tiene un choque sin el seguro exigido puede perder el privilegio de manejar hasta por cuatro años, sin importar quién tuvo la culpa.

Hay un segundo costo. Por la Proposición 213, un conductor sin seguro por lo general no puede demandar al culpable por daños no económicos, como el dolor, aunque sí puede cobrar sus pérdidas económicas, según explicó el Analista Legislativo. Si su presupuesto es limitado, revise el programa estatal de seguro de auto de bajo costo.

Qué hacer ahora

1. Busque su página de declaraciones y confirme si tiene cobertura UM, UIM y de pagos médicos, y con qué límites.
2. Reporte el choque pronto a su propia aseguradora y pida por escrito todos los beneficios y plazos que apliquen.
3. Si hubo lesionados o el daño pasó de $1,000, presente el reporte SR 1 ante el DMV dentro de 10 días.
4. Anote el nombre, la placa y el seguro del otro conductor.
5. Guarde cada cuenta y expediente médico. Su reclamo UM se prueba igual que un reclamo contra el otro conductor.
6. Marque en su calendario la fecha de dos años desde el choque y actúe en su reclamo UM mucho antes.
7. Si la aseguradora se demora o le niega el pago sin una razón clara, puede presentar una queja ante el Departamento de Seguros.

Hable con nosotros sobre su reclamo de conductor sin seguro

Si el conductor que le chocó no tenía seguro o tenía muy poco, llame a Beverly Law al (310) 552-6959 y revisaremos su póliza con usted. Los casos de Texas los manejan los abogados de la firma con licencia en Texas, Joyce Ondich y John Efstathiou. No paga honorarios ni costos a menos que ganemos.

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