Por Michael Shemtoub, abogado litigante, Beverly Law. Actualizado en noviembre de 2026.
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La decisión Ivaliotis (2024)
La demandante se lesionó en un choque de auto en agosto de 2015. Mientras sus reclamos seguían pendientes firmó tres contratos de adelanto: $1,200 en 2016, $2,900 en 2018 y $5,500 en 2019, un total de $9,600. La opinión describe tasas de “acumulación anual” de 33 por ciento (8.25 por ciento capitalizado cada tres meses), 24 por ciento (6 por ciento capitalizado cada tres meses) y 32 por ciento (16 por ciento capitalizado cada seis meses), cada una con tope de 42 meses. El pago dependía de lo que ella recuperara (No. A-1744-22, 11 de octubre de 2024).
Ella resolvió su reclamo por lesiones en $15,000 y después un reclamo de conductor con seguro insuficiente en $45,000. Pagó a la compañía $7,043.92 por los dos primeros contratos, de los cuales $2,943.92 eran intereses y cargos. No pagó nada del segundo acuerdo, y después de que la bancarrota borró sus deudas la compañía renunció a cobrar los $5,500 del tercer adelanto. Luego demandó, alegando que eran préstamos usurarios hechos sin licencia.
El tribunal de primera instancia desestimó los reclamos de licencia y usura porque concluyó que la compañía no era prestamista y que los contratos no eran usurarios, y más tarde falló a favor de la compañía en lo demás. La División de Apelaciones confirmó:
- Resolvió que los contratos no eran “préstamos” sujetos a las leyes de licencias de crédito al consumidor ni de usura, apoyándose en una decisión federal, Dopp v. Yari, 927 F. Supp. 814 (D.N.J. 1996).
- Dijo que ella no podía sostener las dos posiciones a la vez (la doctrina de “judicial estoppel”), porque en su bancarrota había descrito los contratos como algo distinto de un préstamo.
- Su reclamo bajo la Ley de Fraude al Consumidor falló porque no tenía una pérdida medible. La corte midió la pérdida el día en que presentó la demanda, y ese día ella no le debía nada a la compañía.
La decisión tiene límites. Está marcada “no para publicación”, así que según la Regla 1:36-3 de los tribunales de Nueva Jersey no obliga a otros tribunales, y sus hechos fueron muy particulares: adelantos pequeños, una bancarrota y una demandante que terminó ganando en dólares. Los tribunales de otros estados no están de acuerdo sobre si estos adelantos son préstamos; vea un adelanto por demanda es un préstamo. Si piensa declararse en bancarrota, la manera en que describa el adelanto puede pesar después, como pasó aquí (adelanto por demanda y bancarrota).
Las leyes de usura y de prestamistas de Nueva Jersey
Estas leyes siguen aplicándose a cualquier operación que un tribunal considere préstamo.
- Usura civil. Sin una tasa escrita, nadie puede cobrar más de $6 por cada $100 al año. Con contrato escrito el límite es $16 por cada $100 al año, o 16 por ciento. Los préstamos de $50,000 o más pueden llevar cualquier tasa pactada, salvo los respaldados con primera hipoteca sobre una propiedad de una a seis viviendas (N.J.S.A. 31:1-1).
- Usura penal. Un préstamo a una persona a más de 30 por ciento al año no es una tasa permitida por la ley. Las corporaciones y LLC pueden pactar hasta 50 por ciento (N.J.S.A. 2C:21-19).
- Licencias. La Ley de Licencias de Financiamiento al Consumidor cubre préstamos de $50,000 o menos que se usan principalmente para fines personales, familiares o del hogar, a una tasa mayor que la que podría cobrar un prestamista sin licencia (N.J.S.A. 17:11C-2). Nadie puede actuar como prestamista de consumo sin obtener antes una licencia (17:11C-3). El licenciatario puede cobrar la tasa anual pactada (17:11C-32), pero casi todos los demás cargos están prohibidos, y el prestamista que viole la ley a sabiendas y de forma intencional pierde tres veces lo que cobró de más (17:11C-33).
La champertía y la cesión de parte de lo que usted recupere
La champertía es la regla antigua contra que un extraño pague una demanda a cambio de una parte del resultado. No encontramos una decisión de apelación de Nueva Jersey que anule un adelanto a un consumidor por champertía, y la opinión de Ivaliotis no usa esa palabra. Sí resolvió el punto relacionado: la cesión de lo que se obtenga de una sentencia o un acuerdo civil está permitida, según la N.J.S.A. 2A:25-1 y los casos Ladenheim v. Klein, 330 N.J. Super. 219 (App. Div. 2000), y Cronin v. McKim-Gray, 353 N.J. Super. 127 (App. Div. 2002). La corte subrayó que la compañía no recibió el control de las demandas ni de los reclamos.
La opinión también cita la Opinión 691 (2001) del Comité Asesor de Ética Profesional para decir que un abogado puede, sin faltar a la ética, referir a un cliente a una compañía que adelanta dinero contra lo que se recupere en un caso de lesiones. No pudimos abrir esa opinión en el sitio de los tribunales, así que solo repetimos cómo la describe la División de Apelaciones.
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Tribunal federal en Nueva Jersey: Regla Local Civil 7.1.1
Si su caso está en el Tribunal de Distrito de los Estados Unidos para el Distrito de Nueva Jersey, hay una regla de divulgación. La Regla Local Civil 7.1.1 entró en vigor el 21 de junio de 2021. Dentro de los 30 días después de presentar la primera demanda o de que el caso se transfiera al distrito, cada parte debe presentar una declaración sobre cualquier tercero que pague honorarios de abogados y gastos sin recurso a cambio de un interés que depende del resultado. Los préstamos personales o bancarios y los seguros quedan fuera. La declaración identifica al financiador, dice si se necesita su aprobación para decisiones del litigio o del acuerdo y describe en breve su interés. Para pedir más información sobre el contrato hace falta mostrar una buena causa (orden que adoptó la Regla 7.1.1.pdf)).
Un aviso del 29 de julio de 2021 aclaró que la declaración solo se presenta cuando sí existe financiamiento de terceros (aviso a los abogados). Como la regla habla de pagar honorarios y gastos, un adelanto que se usa solo para la renta podría quedar fuera de su texto. Avísele a su abogado de cualquier adelanto para que él decida.
Su plazo para demandar en Nueva Jersey
La mayoría de las demandas por lesiones personales se deben presentar dentro de los dos años después de que surge el reclamo. El reclamo de un menor por negligencia médica en el parto se puede presentar hasta que cumpla 13 años (N.J.S.A. 2A:14-2). Un adelanto no detiene estos plazos.
Qué preguntar antes de firmar
- ¿El contrato dice en qué ley de Nueva Jersey se apoya? Después de Ivaliotis, una compañía puede alegar que las leyes de usura y de licencias no la alcanzan.
- ¿Cuánto debería a los 12, 24 y 36 meses, y cómo se capitaliza la tasa?
- Si el caso está en el tribunal federal, ¿tendrá su abogado que presentar una declaración bajo la Regla Local Civil 7.1.1?
- Si podría declararse en bancarrota, ¿cómo se debe anotar el adelanto?
Preguntas frecuentes
¿Es legal el adelanto por demanda en Nueva Jersey?
Ninguna ley de Nueva Jersey lo prohíbe ni le exige licencia por nombre. Una decisión no publicada de la División de Apelaciones resolvió que los contratos de ese caso no eran préstamos.
¿Se aplica el límite de usura penal de 30 por ciento?
Se aplica a los préstamos. En Ivaliotis la corte resolvió que los contratos de adelanto no eran préstamos, así que el argumento de usura no prosperó. Un tribunal que revise otro contrato no está obligado por esa decisión no publicada.
¿Recuperó dinero la demandante de Ivaliotis?
No. La corte no encontró una pérdida medible, porque el día en que demandó no le debía nada a la compañía.
¿Cómo me quejo de un prestamista o una financiera en Nueva Jersey?
El Departamento de Banca y Seguros recibe quejas en línea, con su formulario de quejas bancarias enviado a NJDOBI, PO Box 471, Trenton, NJ 08625-0471, o por teléfono al 609-292-7272 o al 1-800-446-7467 (página del DOBI para consumidores). Si no regula a la compañía, puede referirlo a otra agencia.
¿Cómo se compara Nueva Jersey con sus vecinos?
Vea nuestras páginas de Nueva York y Pensilvania, la tabla de leyes por estado y la guía de adelantos de dinero por demanda. Beverly Law no ofrece ni gestiona adelantos de dinero por demandas y no recibe pagos de compañías de adelantos. Beverly Law ofrece una evaluación gratuita de su caso en español o inglés al (310) 552-6959 si tiene preguntas sobre su caso de lesiones. No paga honorarios ni costos a menos que ganemos.
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Fuentes
- Ivaliotis v. Covered Bridge Capital, LLC, No. A-1744-22 (N.J. Super. Ct. App. Div. Oct. 11, 2024) (unpublished) (njcourts.gov)
- N.J.S.A. 31:1-1 (civil usury) (law.justia.com)
- N.J.S.A. 2C:21-19 (criminal usury) (law.justia.com)
- N.J.S.A. 17:11C-2 (Consumer Finance Licensing Act definitions) (law.justia.com)
- N.J.S.A. 17:11C-3 (license required) (law.justia.com)
- N.J.S.A. 17:11C-32 (rates) (law.justia.com)
- N.J.S.A. 17:11C-33 (other charges; treble forfeiture) (law.justia.com)
- N.J.S.A. 2A:25-1 (assignment) (law.justia.com)
- N.J.S.A. 2A:14-2 (personal injury deadline) (law.justia.com)
- U.S. District Court for the District of New Jersey, Order adopting L. Civ. R. 7.1.1 (June 21, 2021) (njd.uscourts.gov)
- U.S. District Court for the District of New Jersey, Notice to the Bar, clarification of L. Civ. R. 7.1.1 (July 29, 2021) (njd.uscourts.gov)
- New Jersey Department of Banking and Insurance, consumer complaints (nj.gov)
- New Jersey Department of Banking and Insurance, Banking Complaint Form (nj.gov)
Importante: Esta página es información general, no asesoría legal ni médica, y leerla no crea una relación entre abogado y cliente. Cada caso es distinto; hable con un abogado sobre el suyo. Los casos de Texas los llevan los abogados de la firma con licencia en Texas, Joyce Ondich y John Efstathiou. Última revisión: 7 de noviembre de 2026.