Por Michael Shemtoub, abogado litigante, Beverly Law. Actualizado en noviembre de 2026.
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Qué significa subrogación
El Departamento de Seguros de California lo explica en una línea: cuando una compañía de seguros trata de recuperar dinero de otra compañía de seguros, eso se llama subrogación (guía de seguro de auto del CDI). El Departamento de Seguros de Texas la define como el derecho legal de las aseguradoras de reclamarle a la aseguradora de otra persona (glosario del TDI).
La carta anuncia ese derecho. Trae el nombre de la aseguradora o del plan, un número de reclamo, lo que se pagó y una petición para que usted proteja ese interés.
Quién las manda después de un choque
- Su aseguradora de auto, después de pagar la reparación de su carro con la cobertura de choque. El TDI dice que su compañía probablemente tratará de cobrarle a la compañía del otro conductor (guía del TDI).
- Su aseguradora de MedPay o PIP, después de pagar cuentas médicas.
- Su plan de salud, después de pagar el tratamiento de las lesiones del choque.
- Medicare, por medio de su contratista de recuperación. CMS manda una carta de pagos condicionales dentro de los 65 días de su carta de derechos y responsabilidades, luego una demanda formal de cobro, y los intereses corren desde la fecha de esa demanda (proceso de recuperación de CMS).
- La aseguradora del otro conductor, si cree que usted causó el choque.
Si la carta dice que usted causó el choque
Mándesela de inmediato a su propia aseguradora de auto. Su cobertura de responsabilidad es la que paga el carro y las lesiones del otro conductor cuando usted tiene la culpa, y el TDI advierte que si sus límites no alcanzan, podría tener que pagar el resto de su bolsillo. No llame a la otra aseguradora para discutir ni para disculparse, y no acepte un plan de pagos sin que lo revise su aseguradora o un abogado.
Si cree que el otro conductor tuvo parte o toda la culpa, dígalo por escrito por medio de su aseguradora. Según el estado, la culpa compartida puede reducir o eliminar el reclamo de la otra parte, como explica nuestra página sobre culpa comparativa.
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Si usted salió lesionado: la regla de compensación total y los límites estatales
La regla de compensación total protege a quien cobra menos de lo que perdió. Cada estado la aplica de forma distinta, y los planes de salud tienen sus propias leyes.
| Estado | Aseguradora de auto (MedPay o PIP) | Planes de salud |
|---|---|---|
| California | En MedPay de auto, por lo general la aseguradora no puede cobrar del dinero de terceros hasta que usted quede compensado por todos los daños de la lesión. Una póliza solo puede cambiar esto con palabras que lo digan claramente. Los honorarios de abogado no cuentan para esa regla, pero la aseguradora paga su parte proporcional de ellos (21st Century v. Superior Court, 2009). | El Código Civil 3040 limita muchos gravámenes de planes (Código Civil 3040) |
| Texas | Por lo general, la aseguradora de PIP no tiene derecho de subrogación contra el culpable, salvo que esa persona no tuviera el seguro obligatorio (Código de Seguros 1952.155). | La regla de compensación total no aplica a los planes cubiertos (140.005(d)), y por lo general los planes no pueden cobrar de lo que usted recibe de su propia póliza, con una excepción limitada cuando ni usted ni su familia pagaron las primas (140.008) (CPRC cap. 140) |
| Washington | Una aseguradora de PIP solo puede cobrar lo que sobra después de que usted quedó compensado por completo. En Mahler, el tribunal también decidió que la póliza obligaba a la aseguradora a compartir el costo de recuperar lo que pagó de PIP (Mahler v. Szucs, 1998, que cita a Thiringer v. American Motors, 1978). | Depende del plan y de la ley que lo rige |
Los topes en dólares para los planes de salud y la fórmula de reducción de Medicare se explican con números en nuestra página del acuerdo de $50,000. El capítulo 140 de Texas no cubre Medicare, Medicaid ni los planes ERISA autofinanciados (CPRC 140.002), así que pida el documento completo del plan antes de aceptar una cantidad.
Qué pasa con su deducible
Cuando su aseguradora paga la reparación y después le cobra al conductor culpable, dos estados tienen reglas que protegen su deducible.
En California, la aseguradora que hace una demanda de subrogación debe incluir su deducible y debe repartir con usted lo que recupere en forma proporcional, salvo que usted ya haya recibido todo el deducible. No puede restar gastos legales u otros del deducible recuperado, a menos que haya contratado a un abogado externo o a una agencia de cobro, y aun así solo una parte proporcional (10 CCR 2695.7(q)).
La regla de Washington es más fuerte en el orden de pago. La aseguradora debe incluir su deducible en la demanda, y lo recuperado va primero a su deducible, menos su parte de la culpa. Debe comunicarse con usted dentro de los 60 días desde que empieza la subrogación y por lo menos cada 180 días hasta que se resuelva su interés (WAC 284-30-393).
En Texas, pregúntele por escrito a su ajustador si su deducible forma parte de la demanda. Nuestra página sobre si paga el deducible cuando el choque no fue su culpa explica cómo elegir entre su aseguradora y la del otro conductor.
Qué hacer cuando le llega una carta de subrogación
- Guarde la carta y anote el número de reclamo y cualquier fecha límite.
- Pida una lista detallada de lo pagado, con fechas, para revisar que cada cargo sea del choque.
- Pida el texto de la póliza o del plan que da el derecho al reembolso.
- No firme un acuerdo de reembolso ni mande dinero antes de que lo revise un abogado.
- Déle una copia a su abogado.
Lo que esto significa para su caso
Los reclamos de subrogación se pagan del mismo dinero del acuerdo que los honorarios, los costos y las cuentas de los proveedores, así que un reclamo sin revisar achica lo que le llega a usted. Los casos de Texas los manejan los abogados de la firma con licencia en Texas, Joyce Ondich y John Efstathiou. Para las reglas del PIP en Texas, vea si Texas es un estado sin culpa.
Preguntas frecuentes
¿Tengo que contestar una carta de subrogación?
No la ignore. Désela a su abogado, o a su propia aseguradora si la carta dice que usted causó el choque, y deje que ellos contesten por escrito.
¿Mi aseguradora puede tomar dinero de mi acuerdo antes de que yo quede compensado por completo?
En California para MedPay de auto y en Washington para PIP, la regla de compensación total por lo general lo impide. La ley de Texas dice que esa regla no aplica a los planes de salud cubiertos por el capítulo 140.
¿Me van a devolver el deducible?
Muchas veces sí, si la aseguradora le cobra al conductor culpable. Las reglas de California y Washington exigen que las aseguradoras incluyan su deducible en sus demandas.
¿Un reclamo de subrogación es lo mismo que un gravamen médico?
Se parecen. Un gravamen suele ser el reclamo de un proveedor para cobrar de su acuerdo, y la subrogación es el reclamo de una aseguradora o un plan que ya pagó. Lea gravámenes médicos después de un choque.
¿La aseguradora comparte los honorarios de mi abogado?
Muchas veces sí. California exige una parte proporcional en MedPay de auto, en Washington el tribunal del caso Mahler obligó a una aseguradora de PIP a compartir el gasto según su póliza, y Texas reduce lo que cobra un plan de salud por los honorarios y costos. Beverly Law ofrece una evaluación gratuita de su caso en español o inglés al (310) 552-6959. No paga honorarios ni costos a menos que ganemos. Encuentre más respuestas en nuestras preguntas frecuentes.
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Páginas relacionadas
Fuentes
- California Department of Insurance, Automobile Insurance guide (insurance.ca.gov)
- Texas Department of Insurance, Auto Insurance Glossary (tdi.texas.gov)
- Texas Department of Insurance, Auto insurance guide (tdi.texas.gov)
- CMS, Medicare's Recovery Process (cms.gov)
- 21st Century Ins. Co. v. Superior Court (2009) 47 Cal.4th 511 (Stanford SCOCAL) (scocal.stanford.edu)
- Cal. Civil Code 3040 (leginfo.legislature.ca.gov)
- Tex. Civ. Prac. & Rem. Code ch. 140 (140.002, 140.005, 140.008) (statutes.capitol.texas.gov)
- Tex. Insurance Code 1952.155 (statutes.capitol.texas.gov)
- Mahler v. Szucs, 135 Wn.2d 398 (1998), quoting Thiringer v. American Motors Ins. Co., 91 Wn.2d 215 (1978) (law.justia.com)
- Cal. Code of Regulations, title 10, 2695.7(q) (Cornell LII) (law.cornell.edu)
- WAC 284-30-393 (app.leg.wa.gov)
Importante: Esta página es información general, no asesoría legal ni médica, y leerla no crea una relación entre abogado y cliente. Cada caso es distinto; hable con un abogado sobre el suyo. Los casos de Texas los llevan los abogados de la firma con licencia en Texas, Joyce Ondich y John Efstathiou. Última revisión: 7 de noviembre de 2026.