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Cuando el seguro del otro conductor es muy bajo
Muchos conductores tienen solo el mínimo. Para pólizas de California emitidas o renovadas desde el 1 de enero de 2025, el mínimo es de $30,000 por lesiones o muerte de una persona y $60,000 por dos o más personas (Código de Vehículos 16056). Según la ley actual, suben a $50,000 y $100,000 para pólizas emitidas o renovadas desde el 1 de enero de 2035. Una hospitalización o una cirugía rebasan esas cantidades rápido.
Cuando se acaba el seguro del culpable, el resto de sus pérdidas no desaparece. Puede ir contra el conductor en persona, pero cobrarle a una persona muchas veces es difícil. Ahí es donde puede entrar su propia póliza. Lea cirugía después de un accidente de auto para ver cómo los gastos médicos grandes cambian un reclamo y lo que vale.
Cómo funciona un reclamo UIM en California
Los detalles de la cobertura UIM dependen de su póliza, y las reglas que deciden cuánto recibe pueden ser técnicas. En la práctica, las aseguradoras suelen esperar que primero resuelva el reclamo contra la póliza del culpable y que le avise a su propia aseguradora antes de llegar a un acuerdo. Pregunte a un abogado antes de firmar un descargo con el seguro del otro conductor, porque puede afectar sus derechos UIM.
En California, las disputas sobre la culpa o la cantidad en los reclamos de motorista sin seguro van a arbitraje ante un solo árbitro neutral (Código de Seguros 11580.2). La regla de dos años para esos reclamos, que exige demandar, llegar a un acuerdo o iniciar el arbitraje por correo certificado, está en Código de Seguros 11580.2(i). Si esos pasos aplican a su reclamo UIM, y cómo, depende de la póliza y de los hechos; un abogado lo puede revisar.
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Las reglas UIM en Washington
Washington lo trata de forma directa. Las pólizas de responsabilidad de auto en Washington deben incluir cobertura de motorista con seguro insuficiente por la misma cantidad que la cobertura de responsabilidad, y esa cobertura también protege contra conductores sin seguro, conductores que huyen y vehículos fantasma (RCW 48.22.030). El asegurado principal o su cónyuge solo la pueden rechazar, o bajar sus límites, por escrito.
Los límites mínimos de responsabilidad en Washington son $25,000 por persona y $50,000 por accidente por lesiones (RCW 46.29.090), así que los reclamos por seguro insuficiente son comunes allá. Las aseguradoras de Washington también deben ofrecer PIP, que paga gastos médicos y parte del sueldo perdido sin importar la culpa, salvo que se rechace por escrito (RCW 48.22.085). Vea nuestra página de abogado de accidentes de camión en Washington.
Uber, Lyft y vehículos de trabajo
Si se lastimó como pasajero de Uber o Lyft, la compañía debe dar cobertura de motorista sin seguro y con seguro insuficiente para los pasajeros. Desde el 1 de enero de 2026, esa cobertura en California es de $60,000 por persona y $300,000 por incidente, antes era de $1 millón (Código de Servicios Públicos 5433). Vea pasajero de Uber lesionado: quién paga.
Si el conductor culpable estaba trabajando, el empleador por lo general responde por los choques dentro del trabajo, y su póliza comercial puede ser mucho mayor (CACI 3700). Antes de tratar un caso como de seguro insuficiente, un abogado debe buscar todas las pólizas que podrían aplicar, incluida la suya, la de alguien de su casa y la de cualquier empleador. Si se pasa por alto una póliza, se puede perder dinero.
Qué hacer ahora
Reciba su atención médica y guarde cada cuenta y registro. Busque su página de declaraciones y vea los límites de uninsured/underinsured motorist. Anote la aseguradora del otro conductor, su número de póliza y el número de reclamo. Avise a su aseguradora del choque y de que quizá haga un reclamo por seguro insuficiente. Guarde recibos y prueba del trabajo perdido.
No acepte el límite de la póliza del otro conductor ni firme un descargo antes de hablar con un abogado. Plazo: en California, una demanda por lesiones generalmente debe presentarse dentro de dos años (Código de Procedimiento Civil 335.1), y en Washington por lo general dentro de tres años (RCW 4.16.080). Llame a Beverly Law al (310) 552-6959 o use el formulario de esta página.
- Busque atención médica y regrese si los síntomas cambian.
- Tome fotos de los vehículos, del lugar y de sus lesiones.
- Anote los nombres y teléfonos de los testigos.
- Guarde todos los números de reclamo y los nombres de los ajustadores.
- No firme un descargo (release) ni dé una declaración grabada antes de hablar con un abogado.
- Guarde los recibos de citas médicas, medicinas, transporte y autos de renta.
Preguntas frecuentes
¿Cómo sé si tengo cobertura de motorista con seguro insuficiente?
Revise su página de declaraciones, que es el resumen de su póliza de auto. Puede decir uninsured/underinsured motorist con un límite por persona y por accidente. Si no la encuentra, pregúntele a su agente por escrito. Un abogado puede revisar la póliza y cualquier rechazo que usted haya firmado.
¿Puedo hacer un reclamo UIM si el otro conductor me ofreció todo su límite?
Muchas veces es justo ahí cuando empieza el reclamo UIM. Antes de aceptar, avise a su aseguradora de la oferta y hable con un abogado, porque firmar el descargo equivocado o arreglar sin avisar puede traer problemas con su póliza. Si la oferta le parece baja por otras razones, vea cómo responder a una oferta baja.
¿UIM es lo mismo que la cobertura de motorista sin seguro?
Están relacionadas. La de motorista sin seguro aplica cuando el culpable no tiene seguro, y la de seguro insuficiente cuando tiene algo, pero no alcanza. En muchas pólizas aparecen juntas. Para el caso sin seguro, vea me chocó un conductor sin seguro.
¿Mi aseguradora va a pelear mi reclamo UIM?
Puede ser. En un reclamo UIM su propia aseguradora paga de su dinero, así que puede cuestionar sus lesiones o su tratamiento igual que el seguro del otro conductor. Trate a su ajustador con cuidado, tenga sus registros en orden y pida consejo antes de dar una declaración grabada.
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Abogado de accidentes de auto y camión — Beverly Law
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Fuentes
- Cal. Veh. Code § 16056(a)(2), (d) (as amended by SB 1107, Stats. 2022, ch. 719); Cal. Ins. Code § 11580.1(b)(1)
- Cal. Ins. Code § 11580.2(a)(1)-(3), (b)(1)-(2), (f)
- Cal. Ins. Code § 11580.2(i)(1)(A)-(C), (b)(1)-(2)
- RCW 48.22.030(1)-(4), (8)
- RCW 46.29.090(1); RCW 46.30.020(1)(a)
- RCW 48.22.085(1)-(2), 48.22.095(1)
- Cal. Pub. Util. Code § 5433(b)(1)-(2), (c)(1)-(2) (as amended by SB 371, Stats. 2025, ch. 314)
- CACI Nos. 3700, 3701, 3720; Cal. Civ. Code § 2338
- Cal. Code Civ. Proc. § 335.1
- RCW 4.16.080(2)
Importante: Esta página es información general sobre la ley de California y de Washington, no asesoría legal, y leerla no crea una relación entre abogado y cliente. Cada caso es distinto; hable con un abogado sobre el suyo. Última revisión: 5 de noviembre de 2026.