Cómo obtener más dinero de un acuerdo por accidente de auto: pasos que protegen el valor de su reclamo

Lo que más pesa en un acuerdo es probar la lesión, tratarse sin pausas, encontrar toda póliza que aplique, incluida la suya, y reducir los gravámenes. Todo debe hacerse antes de firmar la liberación y dentro del plazo para demandar: por lo general dos años en California y Texas (Código de Práctica y Recursos Civiles 16.003) y tres en Washington (RCW 4.16.080).

Ningún paso de esta página promete una cifra mayor. Cada uno le quita a la aseguradora un motivo para pagar menos.

¿Qué pruebas hacen que un reclamo valga más?

El ajustador paga por lo que el expediente demuestra. Empiece con el registro oficial del choque.

• California. El conductor debe enviar el reporte SR-1 al DMV dentro de 10 días cuando alguien se lesiona, aunque sea levemente, o los daños pasan de $1,000, según el DMV de California.
• Texas. Puede comprar en línea el reporte del oficial (formulario CR-3) en el Departamento de Transporte de Texas.
• Washington. Si ningún oficial lo reporta, el conductor que participó en un choque con lesionados debe presentar un reporte escrito dentro de cuatro días (RCW 46.52.030).

Después complete el expediente: fotos de los autos, del lugar y de sus lesiones; nombres y teléfonos de testigos; talones de pago y una carta de su empleador sobre el trabajo perdido; y una nota breve cada semana sobre el dolor, el sueño y lo que no pudo hacer. Las notas escritas en el momento pesan más que los recuerdos escritos un año después.

¿Por qué las pausas en el tratamiento bajan el acuerdo?

Cuando pasan semanas entre citas, el ajustador alega que usted ya se había recuperado o que otra cosa causó el dolor posterior. La solución es sencilla: no falte a las citas, y si tiene que dejar de ir, dígale a su médico por qué y pida que la razón quede anotada en su expediente, por ejemplo el costo o la falta de quien cuide a sus hijos.

Lo facturado no siempre es lo que cuenta. En Texas, la recuperación de gastos médicos se limita a lo realmente pagado o adeudado (Código de Práctica y Recursos Civiles 41.0105), así que importan las facturas finales y los registros de pago. En California, la aseguradora no puede hacer una oferta irrazonablemente baja, y el regulador revisa si tomó en cuenta las pruebas que usted envió (10 CCR 2695.7(g)). Envíe los expedientes completos una sola vez y guarde la prueba del envío.

¿Hay más seguro que la póliza del otro conductor?

Muchas veces sí, y está en su propia póliza. La cobertura por conductor sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) paga cuando el culpable no tiene seguro o no le alcanza.

• California. La aseguradora debe ofrecerle la cobertura UM/UIM, y si usted la rechaza debe firmar una renuncia, según el Departamento de Seguros.
• Texas. La póliza debe incluir UM/UIM salvo que un asegurado nombrado la rechace por escrito (Código de Seguros 1952.101).
• Washington. La cobertura UIM debe ofrecerse y solo se puede rechazar por escrito (RCW 48.22.030).

Si usted nunca firmó un rechazo, pídaselo a su aseguradora. Revise también si hay cobertura en la póliza de alguien de su hogar, en un vehículo de su empleador o en una cuenta de transporte por aplicación.

¿La cobertura de pagos médicos o el PIP pueden pagar mis cuentas mientras sigue el reclamo?

Estas coberturas pagan cuentas médicas sin importar quién causó el choque, y así el tratamiento no se detiene.

• California. La cobertura de pagos médicos es opcional y paga gastos médicos limitados sin importar la culpa. Lo mínimo que se puede comprar es $1,000 por persona, como explica el Departamento de Seguros.
• Texas. La protección contra lesiones personales (PIP) debe incluirse salvo que se rechace por escrito, la ley no exige más de $2,500 por persona, y paga sin importar la culpa (Código de Seguros, capítulo 1952). El Departamento de Seguros de Texas explica el PIP y la cobertura UM.
• Washington. El PIP debe ofrecerse (RCW 48.22.085), y la cobertura mínima incluye $10,000 en beneficios médicos y de hospital y $10,000 por pérdida de ingresos (RCW 48.22.095).

¿Cómo cambia la cifra si la culpa es compartida?

En Washington, su parte de culpa reduce su compensación en proporción pero no la elimina (RCW 4.22.005). En Texas no recupera nada si le declaran responsable en más del 50 por ciento (Código de Práctica y Recursos Civiles 33.001). Las pruebas que responden al argumento de culpa, como un video de cámara del tablero, el reporte del choque y los testigos, protegen la cifra más que cualquier táctica de negociación.

¿Cómo se reducen los gravámenes para que me llegue más?

El acuerdo y lo que usted recibe son cifras distintas, y los gravámenes están en medio. Medicare toma en cuenta los honorarios y costos que usted pagó al calcular lo que se le debe, cuando se le reportan, como explica CMS. Washington limita la suma de los gravámenes legales de hospitales, ambulancias y proveedores médicos al 25 por ciento del acuerdo (RCW 60.44.010), y en Texas el gravamen de un hospital por lo general se limita a la cantidad menor entre ciertos cargos o la mitad de lo recuperado (Código de Propiedad 55.004). Muchos gravámenes privados también se pueden negociar a la baja.

Qué hacer ahora

1. Consiga el reporte del choque y junte en una carpeta las fotos, los testigos y los comprobantes de pago.
2. No falte a sus citas médicas. Si falta a una, pida que se anote la razón.
3. Pida a su aseguradora la página de declaraciones de su póliza y cualquier rechazo firmado de UM/UIM, pagos médicos o PIP.
4. Abra un reclamo de pagos médicos o PIP si tiene esa cobertura.
5. Haga una lista de quienes pagaron su atención y pida a cada uno el monto de su gravamen por escrito.
6. No firme una liberación hasta terminar el tratamiento o conocer su costo futuro, y lleve la cuenta de su plazo para demandar con la página de las Cortes de California o la ley de su estado.

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