¿Cómo funcionan los acuerdos por accidente de auto? Del reclamo al cheque, paso a paso

Un acuerdo por accidente de auto es un intercambio: la aseguradora del culpable paga una cantidad convenida y usted firma una liberación y renuncia a reclamar más. Pasa por reclamo, demanda de pago, oferta, liberación, pago y reparto; si no hay acuerdo, el plazo para demandar por lo general es de dos años en California y Texas (Código de Práctica y Recursos Civiles 16.003) y de tres en Washington.

Paso 1: ¿A qué aseguradora le reclamo?

La mayoría de los acuerdos por lesiones los paga la aseguradora de responsabilidad civil del conductor culpable. Es un reclamo de tercero: la compañía tiene obligaciones con su cliente, no con usted, y no pagará más que el límite de la póliza. El mínimo legal por persona lesionada es de $30,000 en California, según el DMV, de $30,000 en Texas, según el Departamento de Seguros de Texas, y de $25,000 en Washington (RCW 46.29.090).

Su propia póliza también puede pagar, con coberturas como pagos médicos, protección contra lesiones personales o conductor con seguro insuficiente. Los reclamos a su propia póliza siguen otras reglas. En Texas, por ejemplo, los plazos de pago puntual del Código de Seguros, capítulo 542 aplican a su aseguradora pero no a la del otro conductor.

Una vez avisada, la aseguradora debe responder. En California por lo general debe confirmar el reclamo dentro de 15 días calendario e indicarle qué necesita como prueba (10 CCR 2695.5(e)). En Washington, la confirmación por lo general vence a los 10 días hábiles (WAC 284-30-360).

Paso 2: ¿Qué lleva la demanda de pago y cómo se valora el reclamo?

La demanda de pago es un paquete por escrito que se envía al terminar el tratamiento. Suele incluir el reporte del choque, fotos, cada expediente y factura médica, prueba del sueldo perdido y una explicación de lo que la lesión ha significado en su vida diaria, con una cantidad concreta.

El ajustador valora el reclamo por categorías. Las Cortes de California mencionan las habituales: cuentas médicas, sueldo perdido, daño emocional y otras pérdidas por la lesión. Algunas se prueban con facturas; otras, como el dolor y la angustia, son más difíciles de medir. La ley de cada estado influye en la cuenta. En Texas, los gastos médicos se limitan a lo realmente pagado o adeudado (Código de Práctica y Recursos Civiles 41.0105), no a todo lo facturado. En California, el regulador puede considerar una oferta irrazonablemente baja después de revisar factores como si la aseguradora tomó en cuenta las pruebas que usted envió (10 CCR 2695.7(g)).

Paso 3: ¿Cómo termina la negociación en un acuerdo?

El ajustador contesta con una oferta, y cada lado se mueve hasta encontrarse o detenerse. Si tiene abogado, la decisión sigue siendo suya: según la regla 1.2 de California, el cliente decide si llega a un acuerdo, y la regla 1.4.1 obliga al abogado a comunicarle pronto cada oferta escrita. En Texas, un acuerdo alcanzado en mediación y firmado por escrito se puede hacer cumplir como cualquier contrato (Código de Práctica y Recursos Civiles 154.071).

Paso 4: ¿Qué dice la liberación?

La liberación es el documento que cierra el reclamo. Léala antes de firmar. Por lo general dice que:

• usted renuncia a todo reclamo por el choque, incluidas lesiones que todavía no conoce;
• el pago no significa que el otro admita la culpa;
• a usted le toca pagar los gravámenes con ese dinero;
• en algunos casos, los términos son confidenciales.

Los gravámenes explican por qué las aseguradoras tienen cuidado en este paso. En Texas, una liberación no vale frente a un hospital que registró un gravamen salvo que se paguen sus cargos o firme la liberación (Código de Propiedad 55.007). Medicare también tiene derecho a que se le devuelva dinero del acuerdo, como explica CMS.

Paso 5: ¿Cómo se paga y se reparte el dinero?

Cuando llega la liberación firmada, en California la aseguradora por lo general debe pagar dentro de 30 días calendario (10 CCR 2695.7(h)). Washington considera inaceptables los procedimientos que no buscan entregar el pago dentro de 15 días hábiles después de recibir la liberación firmada, salvo que una ley, regla o contrato fije otro plazo (WAC 284-30-330).

Si tiene abogado, el dinero entra a una cuenta fiduciaria de clientes. En California el abogado debe avisarle dentro de 14 días que llegaron los fondos y pagarle pronto lo que no esté en disputa (regla 1.15). En Washington no se puede pagar desde la cuenta fiduciaria hasta que el depósito se libere (RPC 1.15A). Se pagan los honorarios y costos según el contrato escrito y los gravámenes, y el resto es para usted.

¿Qué cambia si el lesionado es un menor de edad?

Un menor no puede firmar solo una liberación que le obligue, así que un juez revisa el acuerdo.

• California. La petición para que la corte apruebe el acuerdo de un menor debe revelar todo lo que influya en si es razonable, por lo general en el formulario MC-350 (regla 7.950).
• Texas. El representante del menor (next friend) o su abogado puede transigir la demanda con aprobación de la corte, y lo aprobado es obligatorio (Regla 44).
• Washington. Todo acuerdo sobre el reclamo de un menor, haya demanda o no, necesita aprobación de la corte, y la petición debe detallar gravámenes, honorarios y la cantidad neta para el menor (SPR 98.16W).

Qué hacer ahora

1. Averigüe qué aseguradora paga y si su propia póliza tiene alguna cobertura que aplique.
2. Junte los expedientes y facturas para la demanda de pago a medida que cada proveedor termine.
3. Pida cada oferta por escrito.
4. Antes de firmar, lea la liberación línea por línea y pregunte a quién hay que pagarle con ese dinero.
5. Si se lesionó un menor, cuente con que hará falta la aprobación de la corte.
6. Lleve la cuenta de su plazo para demandar: dos años en California y Texas, tres en Washington (RCW 4.16.080).

Pregúntenos cómo funcionará su acuerdo

Si quiere que alguien revise su reclamo con usted, desde la aseguradora hasta la liberación y el cheque, llame a Beverly Law al (310) 552-6959. Atendemos casos de accidentes de auto en California, Texas y Washington. No paga honorarios ni costos a menos que ganemos.

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