¿Cuánto pagan las aseguradoras por dolor y sufrimiento?

Las aseguradoras no pagan una cantidad fija por dolor y sufrimiento. Pagan lo que calculan que vale el reclamo, según sus expedientes y el veredicto probable, hasta el límite de la póliza, y la ley les exige intentar de buena fe un acuerdo justo cuando la culpa está razonablemente clara. Por lo general tiene dos años para demandar en California (CCP 335.1) y Texas, y tres en Washington.

¿Hay una cantidad estándar que pagan las aseguradoras?

No. No existe una tabla, y ninguna ley ni reglamento de California, Texas o Washington fija una cifra. El ajustador trata de adivinar lo que haría un jurado con sus pruebas, y el jurado tampoco recibe una fórmula. En California se les dice que no hay una regla fija y que deben elegir una cantidad razonable (CACI 3905A).

Por eso, ninguna cifra que vea en internet, incluidos los “promedios”, es lo que pagará su reclamo. Dos personas lesionadas en el mismo tipo de choque pueden recibir ofertas muy distintas porque sus lesiones, su tratamiento, su culpa y su seguro son distintos. Nuestra guía sobre cómo se calcula el dolor y sufrimiento explica los métodos que se discuten.

¿Cómo evalúan los ajustadores el dolor y sufrimiento?

Las aseguradoras no publican sus métodos internos, pero los reguladores describen lo que debe tener una evaluación justa.

• California. Cuando el Comisionado de Seguros revisa si una oferta fue irrazonablemente baja, el 10 CCR 2695.7(g) mira si la aseguradora consideró las pruebas que usted entregó, las normas legales que conocía, la opinión de su ajustador sobre los daños, la responsabilidad probable de su asegurado y el veredicto probable de un jurado. La misma sección exige una investigación completa, justa y objetiva.
• Washington. La aseguradora no puede negar ni dejar de pagar un reclamo sin una investigación razonable, y esa investigación no puede basarse solo en una base de datos, un programa de cálculo o cifras de referencia (WAC 284-30-330). Además, responde por la exactitud de sus evaluaciones, incluidas las que otros hacen por ella (WAC 284-30-380).
• Texas. El Departamento de Seguros de Texas explica que el ajustador trabaja para la compañía que paga el reclamo, revisa lo que pasó y calcula el pago, y puede mirar el reporte policial, hablar con testigos o pedir más información.

En la práctica, lo que se pesa es el expediente que usted le entrega al ajustador: expedientes médicos, cuánto duró el tratamiento, fotos, días de trabajo perdidos y declaraciones de personas que vieron cómo cambió su vida.

¿State Farm y Allstate pagan distinto por dolor y sufrimiento?

No encontramos ninguna fuente oficial que publique cuánto paga cada compañía por dolor y sufrimiento, y esta página no afirma nada sobre los resultados de ninguna. Lo que sí podemos decir es que las mismas reglas para manejar reclamos aplican a todas las aseguradoras de auto en cada estado.

• Texas enumera las prácticas injustas en el Código de Seguros 542.003, entre ellas no intentar de buena fe un acuerdo pronto, justo y equitativo cuando la responsabilidad ya está razonablemente clara.
• Washington define la misma falta como práctica injusta en el WAC 284-30-330(6).
• California prohíbe que una aseguradora intente resolver un reclamo con una oferta irrazonablemente baja (10 CCR 2695.7(g)).

Importa menos el nombre en la póliza que el tamaño de la póliza y la calidad de sus pruebas.

¿Cómo limita la póliza lo que paga la aseguradora?

La aseguradora del conductor culpable por lo general paga hasta el límite de lesiones corporales de esa póliza. Los mínimos por persona lesionada son bajos:

Cuando se acaba la cobertura del otro conductor, puede pagar su propia cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente. El Departamento de Seguros de Texas indica que esa cobertura puede pagar el dolor y sufrimiento, además de las reparaciones. En California, la cobertura de lesiones por motorista sin seguro tiene los mismos límites que su cobertura de responsabilidad (Departamento de Seguros). En Washington, la póliza incluye la cobertura por seguro insuficiente salvo que alguien la haya rechazado por escrito (RCW 48.22.030).

¿Qué puedo hacer si la oferta por dolor y sufrimiento parece baja?

1. Pida las razones por escrito. En Washington, no explicar pronto y de forma razonable una oferta de arreglo es una práctica injusta (WAC 284-30-330(13)). En California, la aseguradora que disputa los daños en un reclamo contra su asegurado debe hacerlo por escrito (10 CCR 2695.7(b)).
2. Responda con pruebas. Mande lo que el ajustador quizá no tiene, como consultas posteriores, una nota del médico sobre tratamiento futuro o declaraciones de familiares.
3. Fíjese en el tiempo de respuesta. En California, la aseguradora debe dar una respuesta completa a lo que usted le comunique dentro de 15 días de calendario (10 CCR 2695.5).
4. Acuda al regulador. Puede comunicarse con el Departamento de Seguros de California al 1-800-927-4357, la Línea de Ayuda del Departamento de Seguros de Texas al 800-252-3439 o el Comisionado de Seguros de Washington al 800-562-6900. Una queja no fija el valor de su reclamo ni detiene su plazo para demandar.

Qué hacer ahora

1. Pida por escrito el límite de lesiones corporales del conductor culpable y revise la hoja de declaraciones de su propia póliza.
2. Reúna todos los expedientes que muestren cuánto y por cuánto tiempo le dolió.
3. Mantenga por escrito sus conversaciones con el ajustador, o mande un correo después de cada llamada.
4. No firme una liberación hasta terminar el tratamiento o hasta que su médico pueda describir el tratamiento futuro.
5. Anote su plazo para demandar: dos años en Texas (sección 16.003) y tres en Washington (RCW 4.16.080).

Pida una segunda revisión de la oferta

Si tiene una oferta por dolor y sufrimiento y no sabe si es justa, llame a Beverly Law al (310) 552-6959. La compararemos con sus expedientes, los límites de la póliza y su plazo. Atendemos casos de accidentes de auto en California, Texas y Washington. Los casos de Texas los manejan los abogados de la firma con licencia en Texas, Joyce Ondich y John Efstathiou. No paga honorarios ni costos a menos que ganemos.

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